El Euríbor, el índice de referencia de las hipotecas variables en España, se disparó a finales de 2022, alcanzando su nivel máximo en diciembre, llegando a superar el 3%. 

Es por ello, que las personas con hipoteca variable, han visto como las cuotas que estaban pagando se han encarecido en las últimas revisiones. A causa de esto, las entidades financieras han endurecido las condiciones para la contratación de hipotecas fijas y apostar por las hipotecas variables. 

Pero no todo está perdido y es más que posible conseguir una hipoteca en 2023 con unas buenas condiciones de financiación. En el escenario actual, los bancos han recuperado un tipo de producto financiero que había desaparecido desde los años de la burbuja inmobiliaria y que puede suponer la solución a la subida de los tipos de interés: las hipotecas mixtas.  

¿Qué es una hipoteca mixta?

Una hipoteca mixta es una hipoteca que combina la hipoteca a tipo fijo con la hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años de las hipotecas mixtas se paga una cuota con un tipo de interés fijo y después, se pasa a pagar un tipo de interés variable. 

La duración del tipo fijo en una hipoteca mixta suele estar entre los 5 y 20 años, siempre dependiendo de lo que ofrezca la entidad bancaria, para pasar los últimos años del préstamo, al tipo variable. 

Por lo tanto, el comprador paga unas cuotas estables los primeros años de hipoteca y después, se expone a la variación del Euríbor, que puede ser negativa o positiva y que de primeras, no se puede prever. 

Los requisitos para contratar una hipoteca mixta son los prácticamente los mismos que exigen los bancos para la contratación de los otros tipo de hipotecas: vinculaciones, plazo de hasta 30 años, etc. 

Ventajas de las hipotecas mixtas

Una hipoteca mixta es una opción interesante para conseguir durante unos años una hipoteca a tipo fijo con un tipo de interés más bajo que el que se ofrece en una hipoteca fija convencional.

Y aparte de esto, suelen ser las preferidas de las personas menos dispuestas a arriesgar, ya que en una situación con el Euríbor al alza, tendrás la certeza de pagar durante una serie de años la misma cuota sin variaciones. 

¿Para qué perfil están orientadas las hipotecas mixtas?

Teniendo en cuenta que cada persona es un mundo y que no toda la población tiene las mismas condiciones económicas, si tuviéramos que elegir un perfil ideal para las hipotecas mixtas, sería el de una persona joven con un contrato de trabajo estable, que puede ver aumentado su nivel adquisitivo en los próximos años. 

Así, los primeros años de hipoteca pagará un tipo fijo que, aunque sea más caro, le dará más seguridad, y más adelante, cuando la hipoteca le cambie a tipo variable, tendrá un nivel adquisitivo mayor que le permitirá afrontar una subida del Euríbor, si es que se produce. 

¿Qué hipoteca es mejor: fija, variable o mixta?

No hay una solución ideal para todos los perfiles. Como decíamos anteriormente, cada persona tiene una situación particular diferente, por eso, es recomendable acudir a un profesional del sector hipotecario y exponerle nuestro caso, ya que podrá asesorarnos y elegir la hipoteca que mejor se adapte a nuestras circunstancias personales.  

En Grocasa Hipotecas nos dedicamos a la intermediación financiera y te ayudamos a conseguir la hipoteca que mejor se adapte a tu situación. Ofrecemos un estudio inicial gratuito y sin compromiso que te permitirá saber a qué financiación puedes optar y de qué tipo. 

En la situación actual, los bancos tienen dificultad para fijar los precios de las hipotecas fijas, por eso, están promoviendo la contratación de hipotecas variables. Sin embargo, esto choca con el mercado que busca sobre todo seguridad, debido al alto coste de la luz, los alimentos, el combustible y la inflación. 

Por eso, las hipotecas mixtas han visto aumentada su popularidad y se han convertido en una solución adecuada al alza del Euríbor, ya que mezcla los dos tipos de interés y da cierta estabilidad al hipotecado, sobre todo, en los primeros años del préstamo. 

En general, este tipo de hipotecas están recomendadas para todos aquellos perfiles para lo que una subida en la cuota de la hipoteca, les supondría un varapalo importante en su economía.

¿Es un buen momento para la hipoteca mixta? 

Estos últimos años, la mayoría de hipotecas que se han contratado han sido a tipo fijo. Según los datos registrados en Grocasa Hipotecas, en el año 2022, el 73,73% de las hipotecas en las que hemos intermediado han sido fijas y solo el 11,06%, variables. El resto, el 15,21%, han sido hipotecas mixtas.

Si analizamos estos datos, podemos ver como la contratación de hipotecas mixtas está aumentando ya que se ve como un producto financiero que soluciona la subida del Euríbor. 

Si quieres comprarte un piso, buscas seguridad y no encuentras una hipoteca fija que se adecúe a tu situación, la hipoteca mixta puede ser la solución más adecuada para ti. Nuestros asistentes hipotecarios pueden ayudarte a conseguir mejores condiciones de financiación. Ponte en contacto con nosotros de forma gratuita. 

¿Qué condiciones debe reunir una buena hipoteca mixta?

Lo más importante a la hora de contratar una hipoteca mixta es fijarte en los años que conforman el plazo inicial fijo, para que se adapte al máximo a tus necesidades, ya que no es lo mismo pagar 2 ó 3 años a tipo fijo que 10. 

Y como en cualquier otra hipoteca, también debes de poner atención a los productos asociados que te ofrece el banco en su contratación, las llamadas vinculaciones. Por otro lado, también es importante que el porcentaje de financiación que te ofrezca el banco sea adecuado a lo que necesitas. 

¿Qué bancos ofrecen hipotecas mixtas?

Existen varios bancos que ofrecen hipotecas mixtas con buenas condiciones de financiación: Openbank, EVO, Targobank, ING, Bankinter e Ibercaja, entre otros. 

No obstante, es posible que encuentres buenas ofertas en otras entidades bancarias que no las ofrezcan de forma directa, ya que es un producto muy interesante para los bancos con el alza del Euríbor. 

Por ello, te recomendamos que antes de dar el paso y decidirte por un tipo de hipoteca concreto, consultes y compares, de la mano de un bróker hipotecario, las oportunidades de financiación a las que puedes optar.

Estas son las condiciones que te va a requerir tu banco para concederte una hipoteca.

¿Estás pensando en comprar tu primera vivienda? En este caso será más que probable que necesites pedir una hipoteca a tu banco u otra entidad financiera para hacer frente al pago del inmueble y otros gastos añadidos. 

Es interesante saber que existen requisitos que debes cumplir para que el banco apruebe la operación y financie la compra, puesto que no todos los solicitantes acaban firmando una hipoteca.

Tener ahorros

Contar con ahorros es uno de los primeros requisitos que solicitan los bancos cuando un cliente quiere pedir una hipoteca. Por lo general muy pocas entidades financian una hipoteca primera vivienda al 100% o lo que es lo mismo, no suelen conceder hipotecas por el precio total de la vivienda, aunque si bien es cierto existen alguna excepciones.

Así que para pedir una hipoteca será necesario que cuentes ahorrado con, al menos, un 20% del coste total del inmueble. Un porcentaje ya elevado de por sí al que hay que sumar otros gastos de compraventa adicionales como, por ejemplo, los de escrituración de la hipoteca. En muchos casos entre un 10 -12 % del precio de la vivienda.

Trabajo estable

Tener un empleo no será suficiente para pedir una hipoteca, ya que este deberá cumplir con los requisitos impuestos por las entidades bancarias. Sin ir más lejos, un contrato temporal o de sustitución no será válido para solicitar una hipoteca.

Para un banco transmite más confianza el cliente que cuenta con un empleo fijo, si es posible a jornada completa y con un contrato indefinido.

Ingresos elevados

Al igual que es importante la modalidad de contrato laboral a la hora de solicitar una hipoteca para la compra de una primera vivienda, también lo es tener un buen sueldo mensual.

Por lo general un banco va a exigir a su cliente cobrar, como mínimo, unos 1.000 euros mensuales. Para quienes no alcanzan esta cifra, la opción más efectiva es solicitar una hipoteca conjunta con otro titular, pareja o familiar, que cuente con ingresos para alcanzar una aportación mensual mayor.

Historial hipotecario

El perfil o historial hipotecario del cliente será revisado al detalle por el personal de la entidad financiera con el objetivo de averiguar si tiene deudas pendientes, se encuentra en una lista de morosos o de impago. Del mismo modo, también se estudiará si el solicitante tiene otros préstamos vigentes y las características de estos.

Que el cliente tenga un buen perfil hipotecario será fundamental para conseguir una hipoteca sin aval, ya que aportará más garantías de pago a su solicitud.

Aval hipotecario

Para aquellos solicitantes que tengan dificultades para reunir algunos de los anteriores requisitos, existe la opción del aval hipotecario. De hecho, en muchas ocasiones es el propio banco quien exige la figura del avalista cuando considera que el perfil financiero del solicitante no es lo suficientemente seguro.

También puede darse el caso de que el banco exija un aval cuando se cumplen el resto de requisitos con el  fin de respaldar la operación. Tengamos en cuenta que los bancos actualmente son mucho más exigente que hace unos 10 años. No obstante, es preferible conseguir una hipoteca sin aval y así no tener que asumir riesgos innecesarios.

Documentación imprescindible

Otro de los requisitos para pedir una hipoteca es disponer de toda la documentación que requiere el banco para tramitar la solicitud. Así que si tienes un perfil adecuado para solicitar una hipoteca total recuerda tener a mano la siguiente documentación:

• El NIF o NIE en vigor.
• Vida laboral actualizada.
• Declaración del IRPF más reciente.
• Extracto bancario de los últimos meses.
• Escrituras de todas las propiedades que tengamos.
• Últimos recibos pagados de los préstamos que tengamos.
• Contrato de alquiler y últimos recibos si actualmente estamos viviendo en una casa arrendada.
• Justificantes de otros ingresos o rentas.

Por último, y aunque estos requisitos sean los solicitados con más frecuencia en los últimos años, es necesario señalar que cada banco tiene sus exigencias, condiciones y criterios a la hora de conceder un préstamo hipotecario.

Del mismo modo, si como solicitante encuentras alguna dificultad a la hora de pedir una hipoteca, recuerda que siempre podrás recurrir a la ayuda de expertos financieros como los asesores hipotecarios.

Si estás buscando cómo pagar menos hipoteca, aquí te presentamos unos recomendaciones que te ayudarán.

En esta nueva normalidad, a la que aún nos estamos acostumbrando, son muchos los que se plantean pagar menos hipoteca. Y es que, nos enfrentamos a una nueva situación económica que ha dejado a muchas familias en una posición muy difícil y con escasez de recursos económicos. Estas son nuestras recomendaciones:

Habla con tu banco y renegocia la tasa de interés

Esto es lo que se conoce como novación de hipoteca, es decir, plantearle al banco una nueva situación en la que se pueda renegociar las condiciones del préstamo hipotecario. Las modificaciones de las condiciones llevan una comisión de entre el 0% y el 1% de la deuda hipotecaria, por ello debes valorar el ahorro y la rentabilidad al cambiar el tipo de interés de tu hipoteca.

Sé tu propio gestor y reduce los gastos derivados de estas acciones

Este tipo de gastos se originan por la propia gestión interna del banco, el cuál cobra una cuantía mensual por actividades de gestión que se podrían realizar fácilmente, de manera virtual. Esto evitaría cargos innecesarios por la gestión de la cuenta.

Dile adiós a las comisiones

La reducción del gasto en comisiones es fundamental para abaratar el pago de la hipoteca, por ello debemos intentar eliminar estos gastos del pago hipotecario. Actualmente hay muchas entidades que no aportan costes por comisiones en las hipotecas, ayudando al cliente y siendo más competitivas en el mercado. La negociación e intercambio de intereses con el banco, puede ser una opción en el caso de que tu entidad actual no ofrezca este tipo de facilidades.

Ten en cuenta los plazos del crédito, así como el tipo de interés

Hay casos en los que es mejor hacer cálculos previos antes de aceptar un tipo de crédito hipotecario. Los tipos de intereses varían según el plazo en que se apliquen: a más años de hipoteca mayores serán los intereses. Sin embargo, si se opta por crear un plazo de pago más corto en el tiempo, el pago global será inferior, pero el gasto mensual será mayor.

Subrogación de la hipoteca

Si la negociación con la entidad no llega a buen puerto, siempre puedes cambiar una hipoteca de banco que iguale o mejore las condiciones. Actualmente hay una nueva ley que permite trasladar la deuda a otro banco y negociar condiciones, pero ten presente que este cambio no es gratuito. Deberás tener en cuenta si esta opción te aportará ventajas y si será rentable para pagar menos por tu hipoteca. Si te resulta una tarea muy compleja, recuerda que siempre podrás solicitar ayudar para subrogar la hipoteca a asesores hipotecarios.

Plantéate las opciones que ofrece un periodo de carencia

Las entidades bancarias posibilitan a sus clientes pagar menos hipoteca al reducir la cuota de pago durante un tiempo establecido. Este periodo suele estar presente en el primer año de hipoteca donde los costes son mayores y sólo se pagarían lo intereses; en algunos casos se podría aplazar el pago total de las cuotas. Aún siendo un recurso muy atractivo tendríamos que ver las condiciones que nos plantea la entidad sobre esta ventaja.

Contacta con expertos hipotecarios que te asesoren

Firmar un préstamo hipotecario acompaña, durante muchos años, a una persona y el asesoramiento adaptado a las necesidades de cada cliente es muy importante. Desde deHipotecas te asesoraremos con toda la información más actualizada y con los mejores expertos que te ayudarán a pagar menos por tu hipoteca.

Siguiendo estos consejos podrás reducir los gastos de tu hipoteca teniendo en cuenta las ventajas e inconvenientes que desde las identidades bancarias se puedan plantear. A pesar de los impedimentos que puedan surgir, es posible reducir los gastos y pagar menos hipoteca estableciendo una buena renegociación con el banco y calculando la rentabilidad ante un cambio de interés.