Requisitospara poder recuperar el IVA del alquiler impagado
Podrás recuperar ese IVA repercutido y no cobrado si cumples los siguientes requisitos:
Que hayas instado el cobro mediante reclamación judicial o mediante requerimiento notarial.
Que hayan transcurrido seis meses desde la fecha en la que te debió satisfacer la mensualidad que ha resultado impagada.
Que emitas dentro de los tres meses siguientes al fin del plazo anterior, una factura rectificativa que anule la cuota de IVA repercutida de la factura impagada. Esto te permitirá recuperar el IVA repercutido en la declaración trimestral de dicho período.
Y, finalmente, que comuniques a Hacienda dicha modificación dentro del mes siguiente.
Puede que todo esto sea demasiado complicado, sobre todo si son varios los meses adeudados. Pero ten en cuenta que nada impide que, a efectos de recuperar el IVA, rectifiques varias facturas a la vez.
Por tanto, puedes reducir el papeleo si juegas con los plazos antes indicados y agrupas los trámites por períodos de tres meses.
Ejemplode facturación en el caso de recuperar el IVA del alquiler
Pongamos un ejemplo para aclararlo:
Si el inquilino no te paga la renta desde febrero de 2022 y has presentado una reclamación judicial e iniciado un procedimiento de desahucio contra él, consiguiendo el desahucio en Julio del mismo año, podrás actuar de la siguiente forma:
Aunque el arrendatario no te pague, ingresa el IVA correspondiente a todos los alquileres hasta el momento del desahucio.
En octubre de 2022 emite una factura rectificando el IVA repercutido en febrero, marzo y abril, y recupéralo en la declaración del cuarto trimestre de 2022.
En enero de 2023 haz lo mismo con los alquileres de mayo, junio y julio, y recupera el IVA en la declaración correspondiente al primer trimestre de 2023.
En ambos casos, dentro del mes siguiente a la fecha en la que expidas la factura rectificativa, envíala por burofax al arrendatario y comunica a Hacienda la rectificación efectuada para que quede constancia.
Tener deudas con Hacienda es una de las mayores pesadillas para cualquier contribuyente.
Pero algunas veces, por diferentes circunstancias, es inevitable contraer alguna.
¿Qué puede ocurrir en el caso de que eso pase y no dispongas de medios para afrontarlas?
Hay personas que optan por esperar pacientes con la esperanza de que, con el tiempo, la obligatoriedad del cobro se extinga.
Sin embargo, ¿prescriben las deudas con Hacienda?
La respuesta es que sí, pero con algunos matices.
¿Hasta cuándo te puede reclamar Hacienda las deudas?
Ahora que sabes que prescriben las deudas con Hacienda, debes ser consciente de que el proceso es lento y que no es fácil que la Administración se quede cruzada de brazos ante el impago que tienes que asumir.
Por lo tanto, intentará por todos los medios que saldes tu deuda antes de que caduque el plazo para hacerlo.
El tiempo estipulado en el que prescriben las deudas con Hacienda es de 4 años.
Después, siempre y cuando la Administración no te haya reclamado el pago, ni haya abierto una investigación contra ti previamente, podrás sentirte tranquilo de no tener que abonarlo y, tampoco, habrá ningún tipo de penalización de la que debas hacerte cargo.
Pero ten cuidado, porque si te reclaman el pago o deciden realizarte una inspección, a partir de ese momento ese plazo de 4 años se interrumpe y empezaría a contar de nuevo, desde cero.
Esto ocurrirá siempre que Hacienda realice alguna actuación con respecto a esa deuda que has contraído.
El plazo de prescripción de deudas con Hacienda puede interrumpirse
Para que te resulte más fácil entender estas interrupciones cuando prescriben las deudas con Hacienda, vamos a ponerte un ejemplo muy sencillo.
Imagina que en 2016 un empresario no declara sus ingresos.
Si Hacienda no se da cuenta de esto (algo que es altamente improbable, pero que puede suceder), en 2020 habrían transcurrido 4 años y, por lo tanto, habría prescrito la deuda.
En consecuencia, Hacienda ya no podría reclamarle esa deuda de 2016.
Sin embargo, si el plazo cuando prescribe la deuda en Hacienda es hasta el 18 de enero de 2020 y resulta que el 15 de enero de dicho año la Administración tiene conocimiento de esa irregularidad y decide investigar, el plazo de prescripción se interrumpe y empieza a contar de nuevo.
Como has podido comprobar, es importante que no te confíes ahora que sabes que prescribe una deuda con Hacienda.
Actuar con responsabilidad y puntualidad en tus relaciones con la Administración es crucial, porque no solo te van a reclamar el impago, sino que, además, se te aplicarán intereses de demora e, incluso, podría caerte una sanción económica.
¿Qué ocurre cuando una deuda con Hacienda prescribe?
Cuando el plazo para reclamar la deuda ha prescrito (sin que se haya interrumpido, tal y como hemos explicado), Hacienda pierde su derecho a solicitarle esto al contribuyente.
De modo que ya no podrá realizar ninguna acción para cobrar esa cuantía.
Es decir, Hacienda no puede en 2023 reclamarte el pago de un impago del 2013.
Salvo que, como ya mencionamos, previamente y antes del transcurso de los 4 años correspondientes (anterior a 2017), iniciara alguna acción para exigirte el cobro de la deuda y haya un proceso abierto con esta causa.
Tengo deudas con Hacienda y no puedo pagarlas, ¿qué hago?
Sabemos la inquietud que provoca tener deudas y más si el acreedor es Hacienda.
Pero, ante todo, debes estar tranquilo porque siempre hay opciones.
Puedes negociar con el fisco un aplazamiento o un fraccionamiento del pago.
Aplazamiento de pagos
La solicitud de aplazamiento la puedes presentar por vía telemática o presencial en cualquier oficina de la Agencia Tributaria.
Tendrás que demostrar tus ingresos para justificar que no dispones de medios suficientes para hacer frente a los pagos que se te exigen.
Podrás acordar una cantidad para ir abonando la deuda cada mes en un número determinado de años. Este plan de pago lo tienes que presentar en la solicitud.
Si la deuda es inferior a 50.000 euros, no necesitarás pagar garantía.
Arreglo de pago
Otra opción que tienes es la de solicitar un arreglo de pago, siempre que la deuda no supere un determinado importe
Negociar la deuda
Hay personas que optan por negociar directamente con Hacienda, aunque para hacer esto debes ir muy bien preparado.
El Confirming es un servicio financiero que permite gestionar los pagos de una empresa a sus proveedores.
La empresa obligada al pago de la factura, una vez comprobada y confirmada esta, envía una orden de pago confirmada al banco emisor del confirming para que este envíe el confirming y realice el pago. La entidad financiera que ofrece el servicio de Confirming emite un documento por el que, a los proveedores cuya factura debe ser pagada, confirma el pago del importe y la fecha de pago, y les da la opción de elegir entre cobrar anticipadamente la factura financiándola, o esperar a su vencimiento.
El resultado es que la empresa obligada al pago paga la factura en el plazo acordado a la entidad financiera, en lugar de hacerlo directamente a la empresa acreedora y el proveedor o acreedor tiene la posibilidad de cobrar en el acto por financiación del banco o a su vencimiento sin que medie financiación. Si no hay financiación, la entidad financiera transfiere el importe de la factura a la cuenta de la empresa acreedora, una vez que haya recibido el pago del cliente emisor de la orden de pago.
De esta manera, la empresa proveedora o acreedora obtiene un flujo de efectivo inmediato gracias al servicio de confirming, y evita el riesgo de impago por parte de su cliente. Por su parte, la entidad financiera obtiene una comisión e intereses por adelantar el pago de la factura y asumir el riesgo de impago, en su caso.
VENTAJAS E INCONVENIENTES DE LA GESTIÓN DE PAGOS DE UNA EMPRESA POR CONFIRMING
La gestión de pagos por confirming ofrece varias ventajas e inconvenientes a las empresas. A continuación, detallamos algunos de los más relevantes:
VENTAJAS
Para la empresa receptora del pago por confirming
Mejora del flujo de efectivo: el principal beneficio de la gestión de pagos por confirming es la obtención de liquidez inmediata para la empresa proveedora. Al recibir el pago de las facturas de manera anticipada, la empresa puede mejorar su flujo de caja y disponer de recursos para hacer frente a sus obligaciones de pago y/o invertir en el crecimiento del negocio.
Reducción del riesgo de impago: al utilizar el servicio de confirming, la entidad financiera asume el riesgo de impago del cliente de la empresa. Esto significa que la empresa se protege de los posibles retrasos o impagos de sus clientes, que pueden afectar negativamente su capacidad financiera y su reputación.
Para la empresa que paga sus facturas mediante confirming
Optimización del tiempo y recursos: la gestión de pagos por confirming reduce la carga administrativa para la empresa, ya que no tiene que preocuparse por el seguimiento de los pagos.
INCONVENIENTES
Para la empresa receptora del pago por confirming
Costes: el principal inconveniente de la recepción de cobros por confirming son los costes asociados al servicio. La entidad financiera cobra una comisión por el adelanto del pago de las facturas, que puede oscilar entre el 1% y el 5% del valor de la factura, dependiendo del plazo de pago y la solvencia de la empresa que paga. Y la capacidad de negociación de condiciones del receptor del pago por confirming es reducida, pues las condiciones han sido ya negociadas y acordadas por el emisor en la negociación de la línea de confirming.
Pérdida de autonomía: al utilizar el servicio de confirming, la empresa cede cierto control sobre la gestión de sus cobros a la entidad financiera. La empresa pierde autonomía en la negociación de plazos de pago y en la gestión de sus relaciones comerciales.
Impacto en la relación con los clientes: el uso del confirming puede afectar a la relación con los clientes de la empresa, ya que éstos pueden percibir que la empresa tiene problemas de liquidez y está recurriendo a un servicio financiero para obtener financiación. Esto puede afectar a la imagen y reputación de la empresa, especialmente si se utiliza de manera habitual o si se utiliza con clientes recurrentes. Ello, no obstante, la generalización de este medio de pago diluye significativamente este efecto pues no solo es cuestión de necesidad financiera sino también como una forma de reducir riegos de cobros, sin poner de manifiesto problemas de liquidez.
Para la empresa que paga sus facturas mediante confirming
Costes: el principal inconveniente de la gestión de pagos por confirming son los costes asociados al servicio. La entidad financiera cobra una comisión por la emisión de los pagos por confirming, dependiendo del plazo de pago y la solvencia de la empresa que paga.
Pérdida de autonomía: al utilizar el servicio de confirming, la empresa cede cierto control sobre la gestión de sus pagos a la entidad financiera.
TIPOS DE CONFIRMING
Existen diferentes tipos de confirming que se adaptan a las necesidades específicas de las empresas. A continuación, describimos dos tipos diferentes de confirming que generan diferencias relevantes en cuanto al riesgo de impago:
Confirming sin recurso: es el tipo de confirming más habitual. En este caso, la entidad financiera asume el riesgo de impago de la factura y la empresa obtiene financiación sin tener que asumir el riesgo de que su cliente no pague.
Confirming con recurso: en este caso, la empresa receptora del confirming asume el riesgo de impago de la factura y la entidad financiera actúa como mero intermediario entre el cliente de la empresa y la empresa. Quiere esto decir que si el cliente no dispone de fondos para pagar en el momento del vencimiento de la deuda, el banco no paga y el proveedor no cobra.
En resumen, la elección del tipo de confirming depende de las necesidades específicas de la empresa y de la naturaleza de su actividad comercial. Cada tipo de confirming tiene sus ventajas e inconvenientes y es importante evaluar cuidadosamente las opciones disponibles antes de tomar una decisión.
Como cada año, los contribuyentes deberán presentar el Impuesto de la Renta de las personas Físicas (IRPF). Para el ejercicio fiscal de 2021, ya se han abierto las convocatorias y se han comunicado las novedades de este trámite.
Ya ha comenzado la campaña para la Declaración de la Renta de 2022. El pasado miércoles 6 de abril, el Ministerio de Hacienda inició la campaña, que acaba el próximo 30 de junio. Los españoles y españolas deberán hacer la declaración correspondiente de los ingresos obtenidos durante el 2021.
¿Cuál es la cantidad mínima para hacer la declaración de la renta de 2022? ¿Cuándo es obligatorio hacer la declaración de la renta? ¿Quién tiene que hacer la declaración de la renta? A continuación encontrarás las respuestas a estas preguntas y más.
¿Qué es la declaración de la renta?
La Agencia Tributaria ha abierto el plazo para presentar el Impuesto de la Renta de las Personas Físicas (IRPF) del año 2021. Este es un impuesto que deben pagar las personas físicas, residentes en España, por los beneficios o rentas que hayan recibido durante ese año fiscal.
Dentro de esta categoría se incluyen los ingresos recibidos como asalariados y autónomos. También aquellos que provienen de capital mobiliario, por ejemplo los alquileres, y ganancias patrimoniales como loterías o fondos de inversión.
La Declaración de la Renta es un trámite anual, que deben hacer los contribuyentes para regularizar su situación económica de cara a la Agencia tributaria. Consiste, básicamente, en calcular el importe total de los impuestos a pagar en un año fiscal. A esto se restan los anticipos que se han ido abonando a lo largo de ese mismo período.
Estos pagos se realizan a través de las retenciones de nóminas de los asalariados, o con las declaraciones trimestrales en caso de los autónomos.
¿Cuándo se hace la declaración de la renta 2022?
Este año, el Estado ya ha marcado cuando se deberá hacer la Declaración de la Renta de 2021. El Ministerio de Hacienda marcó el inicio de la campaña en abril de 2022, y su fin el 30 de junio de 2022. No será a partir desde el 5 de mayo que estará disponible la modalidad telefónica. Por otra parte, el 1 de junio, se podrá realizar de manera presencial en las oficinas de la Agencia Tributaria.
Miércoles 6 de abril: Inicio de la campaña para presentar la declaración
Martes 3 de mayo: Inicio de la solicitud previa para tramitar la declaración por vía telefónica
Jueves 5 de mayo: Inicio de la presentación de la declaración por teléfono
Jueves 26 de mayo: Inicio de la solicitud previa para realizar el trámite en las oficinas de la Agencia Tributaria
Miércoles 1 de junio: Inicio de la atención presencial en las oficinas de la Agencia Tributaria
Lunes 27 de junio: Último día para presentar la declaración de la renta con resultado a ingresar con domiciliación bancaria
Jueves 30 de junio: Último día para presentar la declaración de la renta
Novedades respecto al año pasado
Loa últimos años, la Declaración de la Renta estuvo marcada por el paso de la pandemia del Coronavirus. Sin embargo, este año cuenta con algo más de normalidad, pero seguirá marcado por su paso. Por lo tanto, para este ejercicio seguirá estando disponible los métodos telemáticos para presentar la Declaración de la Renta 2022.
De esta manera, el trámite de la renta 2022 se podrá hacer a través de la web de la Agencia Tributaria, por vía telefónica o de manera presencial. Para realizar la Declaración por vía telefónica, los contribuyentes tendrán habilitado este mecanismo a partir del 5 de mayo y hasta el 30 de junio de 2022.
Entre otra de las novedades de este año, el Estado ha presentado un sexto tramo a la hora de segmentar el porcentaje de IRPF a pagar, según los ingresos. Este irá destinado a ingresos superiores a 300.00 euros, que tributarán dos puntos más que antes (de 22,5% a 24,5%).
¿Cuánto tengo que pagar de IRPF en la Declaración de la Renta?
El Ministerio de Hacienda divide el porcentaje a pagar de IRPF según los ingresos obtenidos en seis grupos. Por lo tanto, si los ingresos son bajos, el impuesto a pagar será menor, comparado con una persona que haya tenido ingresos superiores.
Primer tramo: Personas que reciban 12.450 euros/anuales y que paguen el 19% del impuesto.
Segundo tramo: Personas que reciben entre 12.450 euros y 20.000 euros/anuales, pagan un porcentaje del 24%.
Tercer tramo: Personas que reciben más de 20.200 euros hasta los 35.200 euros/anuales, pagan el porcentaje del 30%.
Cuarto tramo: Personas que reciben entre 35.200 euros y 60.000 euros/anuales, pagan un porcentaje del 37%.
Quinto tramo: Personas que reciben entre 60.000 euros hasta los 300.000 euros/anuales, pagan un porcentaje del 45%.
Sexto tramo: Personas que reciben más de 300.000 euros/anuales, pagan un porcentaje del 47%.
¿Cómo saber si tengo que hacer la declaración de la renta 2022?
En España, alrededor de 22 millones de contribuyentes deberán presentar la Declaración de este 2022. Las condiciones para saber si se cumple la cantidad mínima para hacer la Declaración de la Renta son bastante sencillas. Los casos en que sea obligatorio hacer la declaración de la renta son los siguientes:
Asalariados con un solo pagador: deberán declarar si sus ingresos son superiores a 22.000 euros anuales.
Asalariados con dos o más pagadores: deberán declarar si sus ingresos son superiores a 14.000 euros anuales.
De la misma manera, deberán presentar la Declaración de la Renta todas las personas que hayan obtenido el Ingreso Mínimo Vital (IMV).
Todos losautónomos deben hacer la declaración de la renta, siempre y cuando ingresen más de 1.000 euros/anuales.
¿Qué pasa si he tenido ingresos por ERTE o prestaciones por desempleo?
Si bien el mínimo de ingresos recibidos es de 22.000 euros/anuales, si el trabajador solo tiene un pagador, para trabajadores con ERTE esto se reduce a 14.000 euros por año. Esto ocurre porque el Estado, o el SEPE en este caso, se cuenta como un pagador aparte de la empresa.
Sin embargo, en el caso de un asalariado que solo haya recibido ingresos procedentes por ERTE en 2021, no deberá declarar si esta cantidad es inferior a los 22.000 euros por año marcados.
En caso de los ingresos de una persona se hayan alternado entre dos pagadores (SEPE y empresa) o más, la obligatoriedad de presentar la Declaración de la Renta 2022 dependerá de la suma total de los ingresos. De esta manera:
Si los ingresos del segundo y demás pagadores no supera los 1.500 euros, no deberán declarar el IRPF, siempre y cuando la suma total de la renta anual sea inferior a 22.000 euros.
Si los ingresos del segundo y demás pagadores supera los 1.500 euros, no deberán declarar el IRPF, siempre y cuando la suma total de la renta anual sea inferior a 14.000 euros.
¿Qué es y cómo accedo al borrador de la Renta 2022?
Para obtener el borrador de la Renta por internet, deberás dirigirte a la página web de la Agencia Tributaria y presionar la imagen en la que especifica “Campaña Renta 2021”. En caso de querer utilizar la aplicación para móvil, necesitarás disponer de un sistema operativo iOS o Android.
Para poder seguir, se te pedirá que te identifiques con uno de los siguientes datos: la Cl@ve PIN o el certificado u DNI electrónico.
¿Cómo obtener la Cl@ve PIN?
O bien de manera presencial o bien por internet (a través de la sede electrónica de la Agencia Tributaria), necesitando el DNI en ambos casos.
¿Cómo obtener el certificado electrónico?
Se puede obtener a través de la página web de la Fábrica Nacional de Moneda y Timbre o de manera presencial en las entidades emisoras.
Una vez identificado, la Agencia Tributaria te entregará un número de referencia con el que podrás acceder al borrador de la Renta a través de “Renta Web”. Con este número de referencia, llamado RENØ, también podrás consultarlo, modificarlo y, finalmente, confirmarlo.
¿Qué significa un resultado negativo en la declaración de la renta?
A la hora de presentar la Declaración de la Renta, veremos si el resultado es negativo o no. Esto tiene fácil explicación: si es negativo, será Hacienda quien tenga que abonar al contribuyente la cantidad de dinero reflejada. Este importe se conoce como la cuota diferencial, es decir, el resultado final de la Declaración de la Renta 2022.
En el caso contrario, este resultado será positivo. Si esto es así, el resultado de la declaración es que el contribuyente deberá pagar la cantidad estipulada a Hacienda.
¿Qué pasa si no hago la declaración de la renta 2022?
Es posible no presentar la renta de un año fiscal en concreto, o hacerlo fuera de plazo. Sin embargo, se abre la posibilidad de que Hacienda sancione al contribuyente. En el caso de que no estés obligado a presentar la declaración de la renta 2022, el Ministerio de Haciendo no va a sancionar al ciudadano o ciudadana.
No obstante, si la Agencia Tributaria tiene constancia de que no se ha presentado la declaración, estando obligado a ello, enviará un aviso o requerimiento. En este documento, se pedirá el motivo de no haberla presentado o se solicitará que se realice el trámite.
A esto se suma que el organismo también iniciará un procedimiento sancionador al no haber presentado la declaración de la renta. El monto monetario de la sanción dependerá del resultado que salga en la declaración.
El Euríbor, el índice de referencia de las hipotecas variables en España, se disparó a finales de 2022, alcanzando su nivel máximo en diciembre, llegando a superar el 3%.
Es por ello, que las personas con hipoteca variable, han visto como las cuotas que estaban pagando se han encarecido en las últimas revisiones. A causa de esto, las entidades financieras han endurecido las condiciones para la contratación de hipotecas fijas y apostar por las hipotecas variables.
Pero no todo está perdido y es más que posible conseguir una hipoteca en 2023 con unas buenas condiciones de financiación. En el escenario actual, los bancos han recuperado un tipo de producto financiero que había desaparecido desde los años de la burbuja inmobiliaria y que puede suponer la solución a la subida de los tipos de interés: las hipotecas mixtas.
¿Qué es una hipoteca mixta?
Una hipoteca mixta es una hipoteca que combina la hipoteca a tipo fijo con la hipoteca a tipo variable. Durante los primeros años de las hipotecas mixtas se paga una cuota con un tipo de interés fijo y después, se pasa a pagar un tipo de interés variable.
La duración del tipo fijo en una hipoteca mixta suele estar entre los 5 y 20 años, siempre dependiendo de lo que ofrezca la entidad bancaria, para pasar los últimos años del préstamo, al tipo variable.
Por lo tanto, el comprador paga unas cuotas estables los primeros años de hipoteca y después, se expone a la variación del Euríbor, que puede ser negativa o positiva y que de primeras, no se puede prever.
Los requisitos para contratar una hipoteca mixta son los prácticamente los mismos que exigen los bancos para la contratación de los otros tipo de hipotecas: vinculaciones, plazo de hasta 30 años, etc.
Ventajas de las hipotecas mixtas
Una hipoteca mixta es una opción interesante para conseguir durante unos años una hipoteca a tipo fijo con un tipo de interés más bajo que el que se ofrece en una hipoteca fija convencional.
Y aparte de esto, suelen ser las preferidas de las personas menos dispuestas a arriesgar, ya que en una situación con el Euríbor al alza, tendrás la certeza de pagar durante una serie de años la misma cuota sin variaciones.
¿Para qué perfil están orientadas las hipotecas mixtas?
Teniendo en cuenta que cada persona es un mundo y que no toda la población tiene las mismas condiciones económicas, si tuviéramos que elegir un perfil ideal para las hipotecas mixtas, sería el de una persona joven con un contrato de trabajo estable, que puede ver aumentado su nivel adquisitivo en los próximos años.
Así, los primeros años de hipoteca pagará un tipo fijo que, aunque sea más caro, le dará más seguridad, y más adelante, cuando la hipoteca le cambie a tipo variable, tendrá un nivel adquisitivo mayor que le permitirá afrontar una subida del Euríbor, si es que se produce.
¿Qué hipoteca es mejor: fija, variable o mixta?
No hay una solución ideal para todos los perfiles. Como decíamos anteriormente, cada persona tiene una situación particular diferente, por eso, es recomendable acudir a un profesional del sector hipotecario y exponerle nuestro caso, ya que podrá asesorarnos y elegir la hipoteca que mejor se adapte a nuestras circunstancias personales.
En Grocasa Hipotecas nos dedicamos a la intermediación financiera y te ayudamos a conseguir la hipoteca que mejor se adapte a tu situación. Ofrecemos un estudio inicial gratuito y sin compromiso que te permitirá saber a qué financiación puedes optar y de qué tipo.
En la situación actual, los bancos tienen dificultad para fijar los precios de las hipotecas fijas, por eso, están promoviendo la contratación de hipotecas variables. Sin embargo, esto choca con el mercado que busca sobre todo seguridad, debido al alto coste de la luz, los alimentos, el combustible y la inflación.
Por eso, las hipotecas mixtas han visto aumentada su popularidad y se han convertido en una solución adecuada al alza del Euríbor, ya que mezcla los dos tipos de interés y da cierta estabilidad al hipotecado, sobre todo, en los primeros años del préstamo.
En general, este tipo de hipotecas están recomendadas para todos aquellos perfiles para lo que una subida en la cuota de la hipoteca, les supondría un varapalo importante en su economía.
¿Es un buen momento para la hipoteca mixta?
Estos últimos años, la mayoría de hipotecas que se han contratado han sido a tipo fijo. Según los datos registrados en Grocasa Hipotecas, en el año 2022, el 73,73% de las hipotecas en las que hemos intermediado han sido fijas y solo el 11,06%, variables. El resto, el 15,21%, han sido hipotecas mixtas.
Si analizamos estos datos, podemos ver como la contratación de hipotecas mixtas está aumentando ya que se ve como un producto financiero que soluciona la subida del Euríbor.
Si quieres comprarte un piso, buscas seguridad y no encuentras una hipoteca fija que se adecúe a tu situación, la hipoteca mixta puede ser la solución más adecuada para ti. Nuestros asistentes hipotecarios pueden ayudarte a conseguir mejores condiciones de financiación. Ponte en contacto con nosotros de forma gratuita.
¿Qué condiciones debe reunir una buena hipoteca mixta?
Lo más importante a la hora de contratar una hipoteca mixta es fijarte en los años que conforman el plazo inicial fijo, para que se adapte al máximo a tus necesidades, ya que no es lo mismo pagar 2 ó 3 años a tipo fijo que 10.
Y como en cualquier otra hipoteca, también debes de poner atención a los productos asociados que te ofrece el banco en su contratación, las llamadas vinculaciones. Por otro lado, también es importante que el porcentaje de financiación que te ofrezca el banco sea adecuado a lo que necesitas.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas mixtas?
Existen varios bancos que ofrecen hipotecas mixtas con buenas condiciones de financiación: Openbank, EVO, Targobank, ING, Bankinter e Ibercaja, entre otros.
No obstante, es posible que encuentres buenas ofertas en otras entidades bancarias que no las ofrezcan de forma directa, ya que es un producto muy interesante para los bancos con el alza del Euríbor.
Por ello, te recomendamos que antes de dar el paso y decidirte por un tipo de hipoteca concreto, consultes y compares, de la mano de un bróker hipotecario, las oportunidades de financiación a las que puedes optar.
Ya es un hecho que la tecnología se ha convertido en una parte fundamental de nuestras vidas. La pandemia aceleró al máximo la necesidad de digitalización de las empresas para poder ofrecer un servicio online que fuera igual de efectivo que los trámites presenciales.
Lo mismo ha pasado con muchas de las profesiones que tradicionalmente se asociaban con la presencialidad y el contacto físico. La innovación ha llegado para quedarse y la mayoría de sectores trata de perfeccionar sus servicios ayudados por la tecnología para agilizar procesos y mejorar su atención al cliente.
La digitalización también ha llegado al sector financiero con la posibilidad de contratar una hipoteca de manera 100% online.
¿Qué son las hipotecas online?
Las hipotecas online son aquellos préstamos hipotecarios que podemos solicitar a través de internet sin necesidad de acercarnos físicamente al banco.
Los procesos de contratación de una hipoteca online suelen ser más rápidos y ágiles, por lo que es una buena opción para aquellas personas que necesitan realizar este trámite de forma rápida.
Desde Grocasa Hipotecaste ayudamos a conseguir tu hipoteca online con las mejores condiciones de financiación para que puedas comprar la vivienda de tus sueños.
Beneficios de contratar una hipoteca online
En unos pocos minutos puedes simular de manera online la cuota que vas a pagar de la hipoteca que elijas, las condiciones que te pide el banco para mejorar tu cuota y los requisitos que necesitas para que te pre-aprueben la hipoteca.
Al usar el canal online es mucho más fácil comparar diferentes ofertas y tener una idea aproximada de lo que te ofrece cada banco.
La única parte de estas hipotecas que se hace de forma presencial es la firma del préstamo hipotecario. Todo lo demás se puede hacer online.
¿Qué tipo de personas contratan hipotecas online?
Los jóvenes menores de 35 años son el perfil de personas que más hipotecas online contratan, aunque estos últimos años está aumentando el número de personas de hasta 45 años que está utilizando este servicio, según el estudio El perfil del hipotecado español de Fotocasa Research.
Como hemos señalado anteriormente, la agilidad en el trámite de la hipoteca ayuda a que cada vez más personas apuesten por la modalidad online y creemos que este número seguirá creciendo en los años que están por venir.
¿Cómo es una asesoría hipotecaria online?
A la hora de pedir una hipoteca es muy importante el asesoramiento para conseguir la financiación más adecuada según nuestras circunstancias.
La asesoría cobra una importancia especial cuando se quiere contratar una hipoteca de manera online, sobre todo, porque se pierde ese contacto más cercano con el asesor bancario al que se puede preguntar todas las dudas que te surjan durante el proceso.
Por eso y para suplir esta carencia, la figura del asistente hipotecario se ha convertido en esencial a la hora de contratar una hipoteca online. Esta profesión se puede ejercer de manera presencial y online gracias a los avances digitales.
Un asistente hipotecario asesora al cliente de forma personalizada ya que el escenario de cada cliente es diferente y es muy importante que tengan esta ayuda para que se ejecute correctamente la operación.
Para ello, informa a sus clientes sobre las diferentes hipotecas que ofrecen las entidades bancarias y a la vez, estudia la viabilidad y las oportunidades que tiene esa persona para obtener el préstamo hipotecario. También, se encarga de intermediar entre el banco y el futuro hipotecado para que este consiga mejores condiciones de financiación.
Trabajar como asistente hipotecario
La principal función de un asistente hipotecario es la de asesorar a sus clientes y acompañarlos de forma personalizada a la hora de contratar una hipoteca. Pero también tiene otras responsabilidades:
Valorar el perfil económico del cliente, a la vez que realiza un estudio de viabilidad.
Contactar de manera habitual con entidades bancarias, para estar informado de las últimas actualizaciones en materia hipotecaria.
Estudiar la capacidad de compra y solvencia de los clientes.
Presentar y negociar ofertas hipotecarias.
Acompañar a los clientes en las citas de notaría.
Además, el asistente hipotecario está en permanente contacto con el cliente para resolver todas las dudas que le puedan surgir en el proceso.
Trabajar en Grocasa Hipotecas como asistente hipotecario
Grocasa Hipotecas ha sido una de las empresas que más ha apostado por la digitalización a raíz de la pandemia, aunque ya contaba con todo un departamento completamente online desde un año antes.
Requisitos para trabajar en Grocasa Hipotecas como Asesor Hipotecario
Para trabajar en Grocasa Hipotecas como Asesor Hipotecario no es necesario tener experiencia previa en el sector financiero, pero sí que es importante tener un perfil muy comercial y buenas habilidades comunicativas para poder transmitir la información de manera clara a los clientes.
Aunque no te pedimos que vengas de un sector laboral relacionado con la profesión, es fundamental que tengas buenas habilidades matemáticas y analíticas. Recuerda que, como intermediario entre el cliente y el banco, debes ser cercano, empático, actuar con transparencia y buscar siempre el beneficio del cliente.
Beneficios de trabajar en Grocasa Hipotecas como Asesor Hipotecario
Como trabajador de Grocasa Hipotecas, puedes disfrutar de una serie de beneficios:
Ofrecemos formación continua y un plan de carrera con ascensos que llevan hacia posiciones de equipo. Además, damos la oportunidad de avanzar en la carrera profesional y alcanzar posiciones directivas.
Por otro lado, la capacitación constante en materia financiera y la titulación ICI hacen que las personas que forman parte de nuestro equipo se conviertan en profesionales del sector y adquieran nuevas habilidades y conocimientos.
Nuestros asesores reciben un paquete retributivo con salario fijo y variable, que les permite incrementar su salario mediante comisiones de forma mensual. También, ofrecemos un sistema de recompensas con premios y descuentos exclusivos para empleados.
Si quieres formar parte del equipo de Grocasa Hipotecas y aplicar tus conocimientos en nuevos desafíos, puedes acceder a nuestras vacantes de empleo, aquí.
Conseguir para tu empresa un préstamo de un banco se hace casi imposible precisamente en las situaciones que nos es más necesario. Pero existen soluciones.
El préstamo para negocios, el producto financiero orientado a autónomos y empresas para obtener liquidez de manera inmediata por antonomasia, es cada vez más difícil de conseguir. Esto se debe a las exigencias tan altas que ponen los bancos a los clientes cuando estos realizan su solicitud.
A día de hoy, las entidades bancarias piden un buen nivel de solvencia, amplia trayectoria, capacidad de crédito y no tener incidencias en Rai o Asnef. Condiciones que el contexto económico actual impide reunir. Y aunque pueda haber algún banco que ofrezca vías de financiación a autónomos y empresas con dificultades, sus condiciones siempre serán peores que las que pueda ofrecer una empresa de capital privado.
Por consiguiente, la mejor opción que tiene una empresa o autónomo para conseguir liquidez de manera inmediata son los préstamos con garantía hipotecaria. Esta financiación procedente del capital privado es la única alternativa a la que recurrir cuando los bancos se niegan a conceder un préstamo para negocios.
Préstamos con garantía hipotecaria para negocios
Los préstamos para empresas y autónomos con garantía hipotecaria son la solución para quienes disponen de una propiedad – local, terreno, piso, oficina, nave o cualquier otro inmueble- , ya que esta se entregará como aval. El único requisito a tener en cuenta es que dicho inmueble debe estar libre de cargas o con poca hipoteca pendiente.
El objetivo de estos préstamos de garantía hipotecaria es dar liquidez de forma rápida a empresas y autónomos para el fin que se desee, puesto que no hay que justificar para qué se utilizará. La única excepción es que un préstamo para empresas y autónomos con garantía hipotecaria no puede emplearse para comprar otro inmueble.
Estos préstamos con aval hipotecario los conceden empresas de capital privado y las cuantías de los mismos dependen del valor del inmueble que se usa como garantía, por lo que la propiedad debe ser tasada.
Requisitos de los préstamos para empresas y autónomos con aval inmobiliario
Los préstamos para empresas y autónomos con garantía hipotecaria concedidos por empresas de capital privado son muy flexible y solo requieren cumplir con los siguientes requisitos:
Tener más de 18 años
Ser el propietario del inmueble que se vaya a utilizar como garantía.
Que el inmueble esté libre de cargas o tenga como mínimo el 80% de la hipoteca pagada.
En cuanto a la documentación a entregar para solicitar un préstamo con garantía hipotecaria es necesario presentar los documentos de constitución de la empresa, el NIF o DNI del autónomo y las escrituras del inmueble en propiedad.
Ventajas de un préstamo empresarial con garantía hipotecaria
Es una financiación muy flexible para empresas, solamente requiere tener una propiedad.
No hace falta demostrar ingresos ni facturación.
No hay que justificar en qué se utiliza el dinero del préstamo.
No importa si la empresa o el autónomo está en listas de morosidad.
Es un trámite rápido y sencillo. En muchos casos puede hacerse incluso online.
Desventajas préstamo con aval inmobiliario para empresa
La cuantía que se obtiene depende del valor de tasación de la vivienda.
El inmueble debe estar libre de cargas o pagado al 80%.
Ante un impago de la cuota, se puede perder el inmueble entregado como aval.
Los tipos de interés suelen ser más altos que para otros productos financieros, similares a los préstamos personales concedidos por bancos.
Una hipoteca variable es un préstamo hipotecario donde cada mes la cuota mensual varía dependiendo del índice de referencia que se ha establecido entre el cliente y la entidad bancaria.
Hace algunos años, estas hipotecas dependían del IRPF o el IRS, pero en la actualidad todas las nuevas hipotecas variables y mixtas están sujetas al euríbor.
El tipo de interés que se aplica es una suma de un diferencial fijo más el valor del euríbor. Lo más común es que el banco actualice los intereses cada seis meses, recalculando así si ha de comenzar a pagarse más o menos.
Cómo funcionan las hipotecas a interés variable
Las hipotecas de tipo variable ofrecen un interés inferior a las hipotecas fijas y un plazo superior a la hora de devolver el préstamo. Al contar con un plazo superior para su devolución, la cuota mensual suele ser menor que la de una hipoteca de tipo fijo, aunque todo depende de las fluctuaciones del euríbor.
Normalmente, las hipotecas variables cuentan con un período de 12 meses donde el tipo de interés aplicado por el banco es fijo, independientemente del valor del índice de referencia. Esto puede ser una ventaja o una desventaja, dependiendo de si el índice sube o baja.
¿Es mejor una hipoteca variables que una fija?
Es complicado decidir cual es mejor, y más cuando el euríbor está a la baja. Por lo que el cliente es el que debe decidir qué riesgos puede llegar a asumir y cuáles no.
Si se quiere tener la seguridad de pagar lo mismo todos los meses y no importa estar pagando durante un gran plazo de tiempo, la hipoteca de tipo fijo es la mejor opción. Si por el contrario se prefiere pagar el préstamo en un menor tiempo y que varíen las cuotas mensuales, lo ideal sería una hipoteca de tipo variable.
Las cuotas a tipo fijo son estables, más seguras y con un mayor atractivo, mientras que las de tipo variable son más baratas a corto plazo, el plazo de devolución puede ser mayor y generalmente conllevan menos comisiones.
Como punto negativo, encontramos que en las hipotecas fijas las cuotas a largo plazo son mayores, la amortización anticipada es más cara y es necesario una mayor comisión de apertura. Mientras que en las variables, las cuotas son inestables, cabe la posibilidad de que a largo plazo se acabe pagando más y las mensualidades del primer año sean más elevadas.
Ventajas de una hipoteca variable
Si el euríbor baja, el interés del préstamo también lo hace. Plazo de amortización más largo que el de una hipoteca fija. Presentan intereses más reducidos. Se piden menos comisiones y vinculaciones.
Desventajas de las hipotecas variables
La cuota mensual fluctúa. Se desconoce cuánto se pagará cada mes. Al fluctuar la cuota mensual, se desconoce el total del precio de la hipoteca. Se sabrá al final de la vida del préstamo. No permite planificar la economía. Si el euríbor sube, el interés es mayor. Cuánto más grande sea el plazo de amortización, más intereses habrá que pagar. La negociación es más complicada. Interés fijo inicial de hasta 24 meses.
Cómo pedir una hipoteca variable
Para solicitar una hipoteca es aconsejable tener cinco requisitos básicos que toda entidad bancaria te va a pedir:
Tener unos ahorros del 30 % del valor de la vivienda. Los préstamos hipotecarios no suelen cubrir el 100 % del valor de la vivienda, solo un 80 % en el caso de las primeras viviendas y menor en el caso de las segundas. Esto hace que los clientes tengan que aportar el porcentaje restante hasta cubrir el total del importe. Además, hay que tener en cuenta los gastos de compraventa y los de escritura de la hipoteca que en conjunto equivale a un 10 % o 12 % de la vivienda.
Tener unos ingresos suficientes para hacer frente a las cuotas mensuales. Se ha de ingresar tres veces más del costo de una cuota mensual. Es decir, si la cuota mensual es de 200 euros se debe cobrar más de 600 euros al mes.
Poseer un trabajo estable. Tener un trabajo fijo e indefinido y con cierta antigüedad da la seguridad al banco de que se van a poder afrontar todas las cuotas mensuales.. Las personas autónomas o empresarias tienen que demostrar la estabilidad de su negocio.
Disponer de un historial crediticio excelente. Si en el historial del cliente aparece algún impago o este se ubica en alguna lista de morosos es casi imposible que una entidad bancaria le conceda un préstamo hipotecario. Asimismo, si se tienen en vigor otros tipos de préstamos las posibilidades se reducen aunque nunca se haya incumplido ningún pago de este.
Aportar avales o garantías extra. Si se considera insuficiente el perfil financiero del cliente se puede pedir un aval como garantía por si se incurriera en impagos. El avalista ha de ser consciente de su responsabilidad con el contrato siendo el responsable solidario de la deuda haciendo frente a las siguientes obligaciones:
– Responder por la deuda con todo su patrimonio y bienes.
– Ante el fallecimiento del titular de la deuda antes de la finalización del préstamo, los descendientes se harán cargo del pago y el avalista seguirá siendo la garantía.
– Ante el fallecimiento del avalista, la responsabilidad de hacer frente al aval pasa a sus descendientes.
Además, se debe aportar la siguiente documentación, independientemente de la situación laboral en la que se encuentre:
– Número de Identificación Fiscal (NIF), Número de Identificación de Extranjero (NIE) o pasaporte. – Contrato de señal o de arras, dependiendo de qué se haya firmado. CIRBE. (Datos almacenados en el Banco de España sobre los préstamos, créditos, avales y riesgos que asume una entidad financiera con un cliente). – Declaración del IRPF del último año. – Escrituras de las propiedades que se posean. – Contrato de arrendamiento en el caso de habitar en una vivienda alquilada y últimos recibos del alquiler. – Vida laboral actualizada. – Extractos bancarios recientes.
Consejos a la hora de firmas una hipoteca variable
La lucha entre entidades bancarias por captar clientes hace que estos ofrezcan unas mejores condiciones o bajen sus intereses, pero no se puede olvidar que son empresas y que su intención es sacar el máximo beneficio posible. Te dejamos una serie de consejos a seguir para evitar que añadan un valor mayor a tu préstamo del que deberían:
Comprueba los requisitos. Cada banco es distinto y pide unas condiciones diferentes que puede que otra entidad bancaria no solicite. Es posible presentar una petición a distintos bancos que unos pueden aceptar o denegar siendo en todos casos los mismos factores y documentación aportada. Por ejemplo: la edad, los ingresos al mes y el tipo de contrato que tiene la persona solicitante son claves para aceptar o rechazar la petición.
Tener en cuenta los gastos asociados. No se cubre el 100 % del precio de la vivienda con el préstamo, generalmente se cubre en torno a un 80 % del precio total. Hay que contar con el porcentaje restante o la seguridad de su obtención a la hora de firmar el acuerdo.
El cliente debe hacer frente a alguno de los gastos hipotecarios como el impuesto de actos jurídicos (AJD) y los gastos de compraventa del inmueble (alrededor del 10 %). El banco se hace cargo de los gastos de la notaría, los gestores y la tasación.
Negociar las condiciones. La entidad va a intentar vender productos adicionales, pero no pueden obligar al cliente a que los acepte sin que su decisión les perjudique.
Comparar seguros de vida. Aunque en las hipotecas variables no suelen pedir vinculaciones extras, la entidad puede exigir la firma de un seguro de vida. Antes de contratar el que te ofrecen desde el banco, es recomendable acudir a empresas especializadas para reducir el coste de estos hasta en un 79 %.
Preguntar todas las dudas.
Pedir todo por escrito. El contrato final no es válido hasta que es firmado por un notario, quién se encarga de que este se cumpla.
Hay muchos aspectos que tratar cuando se quiere acceder a la firma de un contrato hipotecario y en la mayoría de ocasiones el cliente es quien se encuentra en desventaja por falta de conocimiento. Por eso, desde dehipotecas.net te ofrecemos la posibilidad de contar con un asesor hipotecario de manera gratuita para que este te asesore y ayude con todo lo necesario.
Todo lo que debes saber el sobre préstamo hipotecario.
¿Qué es una hipoteca?
Una hipoteca es un préstamo por la que el hipotecario recibe una cantidad de dinero por parte de un banco o financiera con el compromiso de devolverla más los intereses que correspondan.
¿Para qué sirve una hipoteca?
Una hipoteca principalmente sirve para financiar la compra de una casa. Es un préstamo por una cantidad muy elevada, por lo que tiene condiciones diferentes a los préstamos personales.
En el préstamo hipotecario hay un inmueble directamente relacionado con el pago de la deuda, mientras que en el personal no.
Por ese motivo, los intereses de un préstamo personal suelen ser más elevados, así como el plazo para su devolución.
¿Cómo funciona una hipoteca?
El banco presta una cantidad al prestatario que tendrá que devolver en un plazo de tiempo determinado con sus correspondientes intereses.
El pago se hace periódicamente, mediante cuotas normalmente mensuales.
¿Qué hipoteca me puedo permitir? ¿Qué hipoteca puedo pagar?
Todo depende de varios factores como la edad, el nivel de ingresos (las hipotecas no deben superar el 30-40% de los ingresos netos), los ahorros, el precio del piso, el número de titulares de la hipoteca y otras circunstancias personales (hijos…) Por carácter general, te puedes permitir una hipoteca que no supere el 30-40% de los ingresos netos.
Antes de pedir la hipoteca conviene calcular la cantidad exacta que necesitas para comprar la vivienda.
Preparar la documentación necesaria para solicitar una hipoteca
DNI, Declaración del IRPF del último año, escritura de propiedades, vida laboral actualizada, extractos bancarios recientes…
Elegir una hipoteca que se adapte a tus circunstancias económicas
Debes tener siempre en cuenta tus ingresos netos mensuales.
Una vez esto es hora de acudir al banco o contactar con tu asesor hipotecario
Si el banco te deniega la hipoteca siempre tienes opción de acudir a tu asesor hipotecario. Él negociará por ti y tratará de conseguirte la hipoteca.
¿Cómo saber si me conceden una hipoteca? Requisitos para que te concedan una hipoteca
Cada banco tiene sus propios requisitos. Normalmente te exigen unos ingresos mínimos que pueden ir desde los 600€ hasta los 1.500€. Los ingresos netos se calculan descontando los préstamos y otras obligaciones a tu sueldo.
Una cuota de la hipoteca no debería representar más del 40% de tus ingresos netos.
El tipo fijo ofrece una cuota sin cambios, aunque en un principio se pagan más intereses y se amortiza el capital más lentamente. Es decir, una hipoteca fija es un crédito por el que siempre se va a pagar lo mismo, aunque posiblemente el interés sea más elevado.
Una hipoteca variable empieza siendo más barata pero está sujeta a los cambios del Euríbor.
Los expertos creen que los tipos van a estar bajos y que no volverán a los niveles de hace unos años. Así que si te gusta la seguridad mejor un tipo fijo. Si quieres ahorrar uno variable, aunque nunca se sabe.
¿Qué es el Tin de una hipoteca?
El TIN es el Tipo de Interés Nominal. Un porcentaje fijo que se pacta en pago del dinero prestado. Básicamente es un tanto por ciento que recibe el banco por prestar el dinero.
En una hipoteca se calcularía sumando el Euríbor al diferencial que aplica el banco.
¿Qué es el TAE hipoteca?
TAE es la Tasa Anual Equivalente. Es concepto financiero que incluye el tipo de interés nominal, las comisiones y el plazo por el que se realiza la operación.
¿Qué es el diferencial en una hipoteca?
El diferencial de una hipoteca es un porcentaje fijo que se suma al Euríbor. Representa la parte de los intereses que hay que pagar al banco. Cada banco ofrece sus hipotecas con su propio diferencial dentro de su oferta hipotecaria.
¿Cuál es el interés actual de una hipoteca?
El interés de las hipotecas varía continuamente, así que lo mejor es que lo consultes en fuentes actualizadas.
Es un tipo de hipoteca que ofrece un interés más bajo que la hipoteca abierta. Además ofrece un plazo más alto de hasta 30 años para pagarla.
Sin embargo, si decides pagar la hipoteca o hacer un pago más alto del previsto recibes una sanción. Por lo tanto, es solo recomendable para casos en los que no provees un incremento de tus ingresos..
¿Qué es son las hipotecas abiertas?
En una hipoteca abierta se paga un interés más alto en un periodo más corto. La ventaja que tiene es que existe la posibilidad de que el prestatario pague la totalidad o una parte de la hipoteca sin penalización.
Suele usarse cuando se pretende invertir en una vivienda. Una vez recibido el dinero de la venta se puede pagar lo resultante de la hipoteca sin mayor problema.
Es un producto diseñado por los bancos para aquellas personas que van a comprar a una casa pero que aún están pagando la que tienen actualmente.
Es un crédito que permite que el comprador adopte sus pagos hasta que venda finalmente su propiedad actual.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa es un préstamo, normalmente dirigido a personas mayores de 65, propietarios de una vivienda. En este caso, el titular en lugar de pagar recibe una cantidad mensual por parte del banco a cambio del piso.
La ventaja es que puede seguir utilizándolo hasta su fallecimiento, sin que pierda en ningún momento la propiedad del mismo.
¿Qué significa hipoteca preconcedida?
Una hipoteca preconcebida supone acceder a una financiación com menos tiempo de espera y entregando menos documentación.
Quiere decir que el banco considera que en apariencia se reúnen todos los requisitos para que se dé la hipoteca, pero no significa que esté 100% concedida.
¿Qué es una subrogación de hipoteca?
Básicamente consiste en cambiar de acreedor (de banco) o de titular de una hipoteca, normalmente para mejorar la condiciones o porque la vivienda hipotecada se ha vendido.
¿Qué es una hipoteca titulizada?
Una hipoteca titulizada es la que ha sido traspasada por el banco a un fondo inversión o a inversor en general.
Seguro de vida hipoteca, ¿qué cubre?
Un seguro de vida en una hipoteca cubre lo mismo que cualquier otro pero vinculado a la hipoteca.
En caso de fallecimiento del asegurado se saldaría la deuda con el banco. De esta manera se evita que los herederos tengan que seguir pagando la vivienda.
¿Qué seguro es obligatorio en la hipoteca?
En principio, el único que seguro que te puede exigir un banco es el de “hogar”. Éste es un seguro de daños en la propiedad. Por ejemplo, cubre los daños en caso de incendios y costes de reconstrucción de la propiedad.
¿Qué es el impuesto de actos jurídicos documentados en una hipoteca?
Cuando se firma una hipoteca hay que pagar un impuesto sobre la escritura notarial. Se trata de los Actos Jurídicos Documentados (AJD). El porcentaje q ¿Quién paga AJD hipoteca?
Lamentablemente el Tribunal Supremo ha decido que sea el cliente el que paga el impuesto de las hipotecas y no el banco.
¿Cómo conseguir una hipoteca 100 + gastos?
La hipoteca 100% es una hipoteca que cubre el valor de la vivienda. Los gastos serían todos los gastos de formalización de la hipoteca.
De esta forma no sería necesario pedir un préstamo personal para pagar el restante (normalmente solo se da el 80%). Actualmente lo bancos por si solos no ofrecen esta posibilidad.
En dehipotecas.net estamos especializados en la negociación con los bancos y en la consecución del 100% de la hipoteca. No cobramos si no lo conseguimos. Solicita una asesoría gratuita para más información.
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Uno de los últimos estudios inmobiliarios publicados por la Universidad de Barcelona junto a la consultora Forcadell recogía cómo el precio de la vivienda había subido alrededor de un 11% y cómo la compraventa de pisos lo había hecho en un 23%.
Del mismo modo, este estudio también pronosticó cómo los precios dejarán de subir. Por lo que se prevé un estancamiento o incluso un descenso en los precios de las viviendas.
A esto hay que sumar que la situación financiera de los españoles ha mejorado considerablemente si la comparamos con los años de crisis y que existen más posibilidades de conseguir una hipoteca.
Entonces, ¿es buen momento para comprar una vivienda? Los expertos inmobiliarios no lo dudan.
Hipoteca sin avalista
A día de hoy sigue siendo un gran esfuerzo económico para muchas personas. Y es que si no se cuenta con los suficientes ahorros para aportar al menos un 20% del precio total de la vivienda, la compra tal vez sea más difícil.
A este requisito hay que sumar otros tantos como un trabajo estable, años trabajados, no tener deudas, otros préstamos,… y, por supuesto, el que todo futuro comprador quiere evitar: tener un aval.
Un avalista es la persona que se encargará de responder a la deuda del titular de un préstamo hipotecario en el caso de que este no pueda seguir haciéndose cargo de los pagos mensuales.
Al mismo tiempo, un avalista será aquel que responda ante la entidad financiera con las mismas responsabilidades que el titular del préstamo. Es decir, pondrá en juego también su patrimonio para afrontar las cuotas.
Por este motivo, la figura del avalista para conseguir un préstamo hipotecario sin aval para la compra de una vivienda es una de las más temidas. Sin duda, se trata de una operación arriesgada y comprometida que requiere recurrir a una persona de confianza. Por lo general, en la mayoría de las ocasiones, los avalistas son los padres del interesado, pero no siempre los familiares están dispuestos a asumir riesgos económicos.
Si te encuentras en alguna de las siguientes situaciones es muy probable que el banco te exija un aval para concederte el préstamo hipotecario:
No tener nómina o ingresos regulares.
No poder declarar de dónde proceden tus ingresos.
No tener un contrato laboral.
No tener empleo estable o indefinido.
Solicitar una hipoteca al 100%.
Tener impagos.
Tener concedido otro préstamo hipotecario.
Requisitos para conseguir una hipoteca sin aval
Si cumples con alguno de los siguientes requisitos es muy probable que, tras el papeleo y estudio de tu situación, te concedan un préstamo hipotecario.
Edad: si tienes entre 35 y 45 años, te encuentras en el rango de edad idóneo para conseguir una hipoteca. Las entidades bancarias consideran que estas persona son quienes tienen una estabilidad económica mayor.
Importe a solicitar: si solo solicitas el 80% del importe de la vivienda, hay más probabilidades de conseguir una hipoteca sin aval. Ahora bien, si necesitas una hipoteca al 100%, no desesperes, porque siempre hay opciones para lograrlo.
Estabilidad: la estabilidad laboral y económica es fundamental para prescindir de un aval. Si tienes los ingresos necesarios para pagar las cuotas todos los meses y un trabajo de larga duración, no tienes que preocuparte absolutamente de nada.
Productos bancarios: en muchas ocasiones las entidades bancarias ofrecen a sus clientes la contratación de alguno de sus productos. Entre estos puedes encontrar seguros de vida, de hogar, tarjetas de crédito,… Si aceptas, tal vez sean más flexibles a la hora de firmar una hipoteca sin aval. No obstante, plantéate bien si te interesa esta opción.
Firmar hipoteca sin aval al 100%
Firmar una hipoteca sin aval al 100% es posible si, por ejemplo, optas por comprar una vivienda que pertenezca a la cartera de inmuebles de un banco. Si así lo haces, tal vez las condiciones de tu préstamo hipotecario puedan ser un tanto más flexibles. Sin embargo, hay que tener en cuenta que esta solución es mucho más limitada en tanto que tendrás que elegir vivienda en un catálogo reducido.
Pero si realmente no quieres renunciara a esa vivienda con la que llevas soñando años, la mejor opción para conseguir una hipoteca al 100% e incluso con gastos añadidos es solicitar la ayuda de un asesor hipotecario.
Este profesional se encargará de estudiar las mejores opciones disponibles en función a tu perfil y gracias a sus diferentes contactos con entidades bancarias, conseguirá el préstamo hipotecario para la compra de la primera vivienda que más se adapte a tus necesidades. Y lo mejor de todo es que un asesor hipotecario no te cobrará absolutamente nada si no consigue tu hipoteca en las mejores condiciones. Sin olvidar, que te acompañará durante todo el proceso, desde que contactas con él hasta la firma en la notaría.
