Alternativas a la hipoteca inversa para complementar tu pensión de jubilación y tener más liquidez
Las pensión de jubilación española es la más baja de toda Europa. Esto se debe a que el sistema de pensiones depende tanto del número de contribuyentes como de jubilados. Además de que la pensión de jubilado depende de la cantidad de años de trabajo que haya realizado.
Por ello, hemos decidido buscar otras opciones alternativas a la Hipoteca Inversa para complementar tu pensión de jubilación y, de esta manera, que puedas tener más liquidez.
Venta de Nuda Propiedad
La Nuda Propiedad es el derecho que tiene una persona sobre una cosa de la que es propietario absoluta. Aunque tiene el dominio sobre la cosa, no lo puede usar ni disfrutar porque le pertenece a un tercero que dispone del usufructo.
El usufructo “da derecho a disfrutar los bienes ajenos con la obligación de conservar su forma y sustancia, a no ser que el título de su constitución o la ley autoricen otra cosa”.
Art. 467 del Código Civil
Todo lo anterior viene a decir que tú, como propietario de tu vivienda, puedes vender tu casa a cambio una única cantidad y puedes seguir usándola mientras vivas. Esta operación debe realizarse ante un notario.
Se diferencia de la Hipoteca Inversa por las siguientes cuestiones:
- Según la edad puede llegar a conseguirse más liquidez.
- Cuando se formalice la venta, el propietario pierde la propiedad, pero no el uso. Además, este proceso puede ser largo, hasta que se encuentre un comprador. Hay que añadir que en la formalización hay que pagar la plusvalía municipal (puede ser un coste importante) y las rentas que se perciben tributan por IRPF.
- ¡Importante! No se puede cancelar la operación ni heredar la propiedad.
- Las entidades proveedoras no están reguladas.
Renta Vitalicia
La Renta Vitalicia es una póliza de ahorro. Es decir, contratas esta modalidad de pensión con una Compañía de Seguros de Vida, que debe pagarte una renta mensual durante toda tu vida. Si falleces, la compañía debe seguir pagando a los beneficiarios de tu pensión.
Dicha operación es en realidad una Nuda propiedad, pero con la diferencia que cuando se produce la venta recibes a cambio una renta mensual vitalicia. Esta operación debe realizarse ante un notario.
Tiene las mismas diferencias que la venta de la Nuda propiedad si se compara con la Hipoteca Inversa. Es decir, no se puede cancelar la operación ni tus herederos pueden hacer uso de la vivienda.
Hay dos modalidades:
- Renta Vitalicia.
- Renta Vitalicia Temporal: si se vende la Nuda Propiedad, se recibe a cambio una renta con un plazo determinado. Hay un importe mayor por un periodo más corto.
Venta con Alquiler Vitalicio
La Venta con Alquiler Vitalicio consiste en que tú, como propietario, vendes tu vivienda, pero sin dejar de usarla. Esto se debe a que, junto a la transmisión de la vivienda, se realiza a la vez un contrato de alquiler con el comprador.
De esta manera, obtienes dinero por tu casa mientras sigues viviendo en ella durante el tiempo que desees. Esta operación debe realizarse ante un notario.
¿Cómo funciona?
- El vendedor y el comprador acuerdan el precio de la vivienda.
- Se firma un contrato de compraventa donde el comprador se convierte en el titular de la vivienda. Además, se firma a la vez un contrato de arrendamiento para que el vendedor viva en la casa como inquilino y se acuerda una renta de alquiler.
- El día de la firma, el vendedor (inquilino) recibe el dinero de la compraventa y el comprador (arrendador) recibe la renta de alquiler.
- Si el inquilino deja la casa o fallece, se concluye el contrato de arrendamiento y el arrendador dispone libremente de la vivienda.
Este tipo de venta es preferible para personas de más de 65 años que estén solas o para parejas donde ambos son mayores de 65 años.
Aunque se obtiene una gran suma al inicio de la operación, existe el riesgo de que el dinero se mal administre y no se pueda no pagar el alquiler, por lo que esta opción es recomendable que se realice cuando:
- El vendedor se encuentre en una edad muy avanzada (personas de más de 65 años que estén solas o parejas donde ambos son mayores de 65 años).
- Haya una deuda muy alta que no pueda pagarse de otra manera.
- Tener una segunda vivienda.
Esas son algunas de las opciones alternativas frente a la Hipoteca Inversa para poder complementar tu pensión de jubilación.