¿Qué pasa si no presento la declaración de la renta?
Hacer la declaración de la renta es obligatorio para las personas con más de 22.000€ de ingresos anuales, percibidos de un sólo pagador. También habrá que declarar si se llegan a ciertos límites al tener dos pagadores o recibimos hasta 1.600€ por rendimientos de capital mobiliario entre otros casos (puedes ver todos los casos desde el enlace anterior).
Solo podría haber consecuencias negativas (multas) en los casos en los que una persona esté obligada a presentar la declaración y no lo haga.
La nueva fecha límite para presentar la declaración fuera del plazo, es de cuatro años desde el día que termina el plazo de presentación del año y declaración en curso.
Si Hacienda durante ese periodo de tiempo hace requerimientos y no son contestados, aplica sanciones. Si por el contrario, transcurren los cuatro años y Hacienda no ha enviado requerimientos ni ningún tipo de notificación, la obligación de hacer la declaración prescribe y no recibirá sanción por ello.
¿Se puede presentar la declaración de la renta fuera de plazo?
Sí, se puede presentar la declaración de años anteriores. La Agencia Tributaria con el fin de que cumplas tu obligación más tarde o más temprano, permite presentar la declaración fuera del plazo establecido. Si se está fuera de plazo hay que hacer la declaración vía online, de la misma manera que si estuviera dentro del tiempo.
Aunque Hacienda permita presentar la declaración, no quedas impune por la demora, ya que se imponen multas y sanciones, de menor o mayor cantidad, dependiendo de factores como:
Situación del contribuyente.
Resultado de la declaración.
Plazo de retraso.
Multa por no hacer la declaración de la renta
Es posible recibir una multa de hacienda por no hacer la declaración en aquellas situaciones en las que tengamos la obligación de declarar al cumplir ciertos requisitos en cuanto a ingresos (aquellos que superen los 22.000€ anuales aunque hay excepciones). Si no la haces tiene consecuencias económicas. Pueden darse varias situaciones a la hora de no presentar la declaración, y dependiendo de ellas, la sanción es mayor o menor.
La principal diferencia de recargo deriva de si el resultado de la declaración es positivo (a pagar) o negativo (a devolver). Si el resultado es positivo, es decir, tienes una deuda con Hacienda y tienes que pagar la cantidad correspondiente. Veamos como quedarían las sanciones en ese caso según se recoge en la Ley General Tributaria (1) .
Recargo por realizar la declaración fuera de plazo sin requerimiento
Demora
Recargo sobre la cantidad a ingresar
Hasta 3 meses
5%
De 3 a 6 meses
10%
De 6 a 12 meses
15%
De 1 año a 4 años
20% más intereses de demora
Recargo por realizar la declaración fuera de plazo con requerimiento
Importe liquidación
Recargo
Del total a pagar con un base inferior a 3.000€
50%
Del total a pagar con ocultación
Entre 50% y 100%
Del total a pagar con fraude
Entre 100% y 150%
Si la declaración es negativa, es decir, Hacienda tiene que devolverte dinero, las sanciones son las siguientes:
100€ si Hacienda no realiza requerimiento porque se establece un 50%, e incluso si no recurres, se aplica un 25%, quedándose en total en 70€.
¿Qué pasa si la declaración de la renta está mal hecha?
Si te has equivocado a la hora de realizar la declaración de la renta en perjuicio de Hacienda tendrás que realizar una declaración complementaria para rectificar el error y abonar la diferencia de dinero a pagar. Además, se aplicaría la sanción correspondiente (descritas en el anterior apartado).
En caso de que hayas hecho mal la declaración de la renta en tu contra podrás modificarla marcando la casilla 127 de solicitud de rectificación. En este caso no tendrías que asumir ninguna sanción.
Cuando nos decidimos embarcar en un préstamo hipotecario rara vez nos planteamos que en algún momento nos tocará una situación adversa que nos obligue a dejar de pagar las cuotas. Sin embargo, esta es una posibilidad real que gracias a la crisis experimentaron miles y miles de familias en nuestro país.
En el peor de los casos no pagar las hipotecas puede llevarnos a sufrir un proceso de embargo y a perder la casa, (aunque no tiene por qué llegar a ese punto) eso es lo que está ocurriendo en la actualidad. Además de que no haya condonación de la deuda y lo que ya hayamos pagado de la casa lo perdamos por completo. Vamos a intentar explicar esto con más detenimiento.
La crisis ha elevado de manera drástica los niveles de morosidad y a pesar de la moratoria en el pago de hipotecas aprobada por el Gobierno en su momento y de otras medidas destinadas a ampliar el plazo de las hipotecas un porcentaje importante de la población se ha visto en la situación de tener que dejar de pagar la hipoteca.
Sin duda las decenas de miles de ejecuciones hipotecarias han sido una de las caras visibles y consecuencias más duras de la crisis económica en nuestro país. Aunque la figura de una ejecución hipotecaria es de sobra conocida por sus consecuencias, no siempre tenemos claro el proceso por el que se llega a esta situación.
Hay que partir de la base de entender que la hipoteca se destinan a una de las mayores inversiones que vamos a realizar en nuestra vida dentro de las finanzas personales, la compra de vivienda. Se forja un compromiso financiero no sólo para el presente, si no a largo plazo ya que generalmente suscribimos hipotecas con 2 o 3 décadas de plazo de amortización.
En este contexto la hipoteca es un acuerdo entre partes mediante el que el banco, como entidad prestamista, nos ofrece sufragar un porcentaje de la vivienda a través de un préstamo. Este préstamo deberá ser devuelto más los intereses y gastos generados por su admisión.
Ahora bien, ¿Qué ocurre si no pago la hipoteca?
Si usted se retrasa en el pago de las cuotas del préstamo hipotecario, tendrá que abonar a la entidad de crédito los denominados intereses de demora, cuyo tipo suele ser muy superior al de los intereses ordinarios. La forma de calcular los intereses de demora figura en la escritura del préstamo. Por lo que, además de no poder hacer frente a los pagos mensuales, se le irán acumulando los de los intereses que cada vez son mayores, porque son de deuda, que van aumentando.
Además, las entidades podrían cobrarle una comisión por reclamación de cuotas impagadas, cuyo importe estará recogido en el contrato.
Habitualmente las entidades incorporan en los contratos cláusulas que les permiten dar por vencido anticipadamente el préstamo si se dejan de pagar una o varias cuotas, pudiendo entonces reclamar judicial o extrajudicialmente al prestatario el importe del capital no amortizado del préstamo y los intereses ordinarios y de demora devengados hasta dicha fecha.
Normalmente las entidades llevan a cabo la comunicación sobre las cuotas impagadas a los Registros de Morosidad. Asimismo las entidades habrán de comunicarlo, en su caso, a la Central de Información de Riesgos del Banco de España.
Usted podrá ejercitar los derechos de acceso, rectificación, cancelación y oposición contemplados en la normativa (Ley Orgánica 15/1999, de 13 de diciembre, de Protección de Datos de Carácter Personal).
En este artículo reflexionamos sobre si es mejor amortizar la hipoteca o ahorrar
El proceso que conduce a la ejecución inmobiliaria comienza con el impago de la hipoteca. No se trata del impago de una cuota o de la irregularidad en los pagos, sino de la suspensión de la atención a las cuotas de la hipoteca. El banco nos comunicará la situación de devolución y nos pedirá ponerle remedio. Tanto si no podemos remediar la situación como si no contestamos el banco comenzará a tomar medidas.
Es muy importante tratar de evitar esta situación. Si no se puede pagar el total de la cuota pero si se puede pagar una parte hay que tratar de llegar a acuerdos (no siempre se pueden obtener) y buscar soluciones conjuntamente con la entidad financiera. En este sentido hay entidades más flexibles que otras. En cualquier caso desde el principio debe quedar clara nuestra intención de pagar la deuda pero también nuestra situación de dificultad económica para hacerlo.
Aunque lo habitual es que los procedimientos hipotecarios sigan un cauce judicial, hay que tener en cuenta que también en algunas circunstancias pueden seguir un cauce extrajudicial. Una ejecución extrajudicial puede poner a la venta un inmueble hipotecario simplemente por la intervención notarial sin acudir al proceso judicial.
Sin embargo, lo más habitual es el conocido como procedimiento hipotecario de ejecución en el cual se contempla que el acreedor hipotecario pueda cobrar la deuda mediante la ejecución de la garantía, en este caso la vivienda hipotecada si no existen otras. Esta situación excepcional puede darse cuando el deudor no cumple su obligación de pagar las cuotas mensuales.
También es muy importante tener clara que nuestra legislación, a diferencia de otras, sigue reclamando la deuda al deudor incluso si éste ha perdido ya la vivienda y no ha sido suficiente para cubrir dicha deuda. En este caso el deudor responde con sus bienes presentes pero también con sus bienes futuros.
Ejecución hipotecaria
En caso de impago, la entidad prestamista puede recuperar la cantidad pendiente de cobro mediante la venta del bien hipotecado, siguiendo el procedimiento de ejecución hipotecaria establecido en la Ley de Enjuiciamiento Civil o en su caso, el procedimiento ejecutivo extrajudicial -con intervención de notario- previsto en la Ley Hipotecaria. Me explico, se quedan con su casa, la venden, y además usted sigue pagando el dinero que les debe del préstamo que les pidió sin que ellos les devuelvan nada de lo que usted ya había pagado y que ha perdido al embargarle su casa.
Obviamente, cabría rehabilitar el préstamo satisfaciendo los importes pendientes y poniéndose al día en su pago.
Una vez iniciado el proceso hipotecario la primera fase será la demanda que la entidad financiera interpondrá ante el juez. Esta demanda suele finalizar en un auto en el que se ordena al deudor atender al pago, este requerimiento se realiza en el domicilio del deudor mediante documento. El juez solicitará posteriormente al registro de la propiedad las certificaciones registrales del bien antes de proceder a la subasta previa notificación al deudor.
En el caso de no existir pujas la entidad financiera podrá adjudicarse el inmueble por el 50% de su valor.
Sin embargo, cuando el inmueble cuya hipoteca no se ha abonado es la vivienda familiar del deudor el procedimiento es diferente. En primer lugar, en lo que se llama enervación de la acción hipotecaria, se ofrece la posibilidad de rehabilitar el préstamo siempre y cuando el deudor pague la cantidad exacta de principal más intereses vencida a fecha de la demanda, es decir las cuotas más los gastos. Esto puede hacerse sin necesidad de consentimiento por parte del banco.
Por tanto, hasta el propio día de la subasta es posible consignar lo que se debe evitar la ejecución de la vivienda si ésta es el hogar de la familia. Si esto se hace el deudor podrá posteriormente seguir abonando la hipoteca como si no hubiera ocurrido nada. En cualquier caso esta es una opción que sólo puede ejercerse una vez cada cinco años como máximo.
Eso quiere decir que hasta el día señalado para la subasta se puede consignar lo que se debe y evitar que se ejecute la vivienda, si es el hogar de la familia. Y el deudor podrá seguir pagando la hipoteca como si no hubiese pasado nada. Esta posibilidad que da la ley para dar una protección adicional al hogar familiar, sólo se puede ejercer una vez cada cinco años.
A veces, se exige la contratación de un seguro de amortización, mediante el cual la entidad cobraría de la aseguradora el importe de la deuda pendiente si Ud. no pudiera pagar porque se dieran las circunstancias incluidas en su cobertura, como pueden ser fallecimiento, invalidez o desempleo de larga duración, etc.
La ejecución judicial implica que la entidad, si se dan ciertas circunstancias recogidas en el contrato -normalmente el impago del préstamo- podrá poner a la venta el inmueble hipotecado. La ejecución extrajudicial supone que la entidad, si se dan dichas circunstancias, podrá poner a la venta el inmueble hipotecado con la intervención de notario, pero fuera de un procedimiento judicial.
Descubre en este post toda la documentación que necesitas para solicitar un préstamo
Cómo evitar el lanzamiento
Para tratar de suspender el lanzamiento hay varias cuestiones que pueden ayudar al deudor en este sentido:
Que los afectados formen parte de colectivos vulnerables, que se encuentren en situación de circunstancias económicas especiales, que afecte a la vivienda habitual, que exista proceso judicial o extrajudicial de ejecución hipotecaria.
Dentro de lo anterior los colectivos que pueden englobarse como circunstancias especiales serían los siguientes:
Familias numerosas
Familias monoparentales con dos hijos a cargo
Familias con menores de tres años
Familias con responsabilidad sobre personas con discapacidad superior al 33% o en situación de dependencia (incluyendo enfermedades incapacitantes para el desarrollo laboral)
Situación de desempleo y agotamiento de las prestaciones por parte del deudor
Familias en las que existe una víctima de violencia de género, cuando la vivienda en proceso de lanzamiento es su vivienda habitual
También debemos tener en cuenta que se puede acoger a este grupo de colectivos especiales aquellas familias en las que conviven personas que acreditan discapacidad, dependencia o enfermedad grave y que mantengan una relación de consanguinidad con el deudor hasta tercer grado.
Las circunstancias económicas especiales es un tema un poco más complejo de definir. En primer lugar debe cumplirse no tener entre todos los miembros de la unidad familiar ingresos que superen el límite de tres veces el IPREM. El baremo asciende a cinco veces el citado indicador si existen titulares con discapacidades intelectuales reconocidas, parálisis cerebral o enfermedad mental. También aquí se incluyen personas con discapacidad física o sensorial con grados de discapacidad igual o superior al 65% y enfermedades graves que capaciten a las personas que las sufren o al cuidador para mantener estabilidad profesional.
Puede utilizarse también como circunstancia económica especial sufrir una alteración en los ingresos de los cuatro años previos al proceso de ejecución hipotecaria. Aquí, debe considerarse que el esfuerzo de la carga hipotecaria en relación a la renta familiar debe haberse multiplicado al menos por 1,5. También sirve la justificación de una cuota hipotecaria que supere el 50% de los ingresos netos que reciben los miembros de la unidad familiar, añadiendo que la hipoteca sea la única vivienda del deudor y que el préstamo se ha concedido exclusivamente para la adquisición de la vivienda.
En cualquier caso, ni siquiera estas circunstancias necesariamente garantizan a largo plazo la paralización del proceso.
Ser propietario de un inmueble siempre ha supuesto un cierto estatus social y un signo extrínseco de riqueza, más que nada porque ser poseedor de un patrimonio físico suponía un respaldo personal ante alguna situación económica familiar adversa. Ser dueño de la vivienda propia suponía no tirar el dinero que se le daba al arrendador por el alquiler, idea que aún perdura. Sin embargo, hoy en día, ser propietario de la vivienda habitual ya no equivale a ser rico, supone ir rellenando un longevo socavón financiero llamado préstamo hipotecario. Sin él, aunque sea una de las pesadillas financieras más temida, no formaríamos parte de una sociedad de propietarios inmobiliarios. Muchos de los aspectos que hoy se dan por sabidos en una hipoteca son fruto de una larga evolución histórica.
La hipoteca se remonta a las antiguas civilizaciones griega y romana. Tanto es así que el nombre proviene del latín hypothêca, originario de la unión de las palabras griegas Hypo (debajo) y Teka (cajón), haciendo referencia a algo que permanecía oculto y que no se podía ver al no encontrar signos externos de su existencia. Pero, en realidad, su origen, tal y como la conocemos hoy, data de la época del Imperio Romano para asegurar el pago de una deuda mediante una garantía económica que estaba a disposición del acreedor, en la medida que el deudor no ejecutara el pago de la obligación contraída.
El Derecho Romano establecía dos formas de garantizar el pago de una determinada deuda:
Fiducia: se transfería un bien a una persona a condición de que lo devolviera después de un tiempo convenido y en unas condiciones determinadas.
Prenda o pignus: cosa de valor que se entregaba a alguien como garantía de cumplimiento de una promesa u obligación y que generalmente se recuperaba una vez cumplida.
No sería hasta la Edad Media cuando se consolidó el concepto de hipoteca, siendo el pago feudal más popular de la época donde el concepto de propiedad experimentó un renovado auge durante aquella época debido al retorno de los hombres al campo y a la posesión de los terrenos. La hipoteca sirvió a esas gentes para hacerse con más tierras hipotecando la propiedad y pagándola con la producción de las cosechas y de los animales o con dinero.
Según fue pasando el tiempo, se crearon los Registros de la Propiedad dando seguridad jurídica a las operaciones hipotecarias que se realizaban.
En España, en los años 70 del siglo pasado, con el éxodo rural, llegó el boom inmobiliario a las grandes ciudades y al unísono la proliferación de las hipotecas. En aquel momento, el promotor vendía el inmueble siendo la entrada y los gastos por cuenta del comprador. Se construían unas letras, tantas como meses se pactaban entre comprador y vendedor, para el pago de la deuda pendiente. Esas letras se inscribían en el Registro de la Propiedad con la condición resolutoria de que, si el deudor no le hacía frente a la deuda, el inmueble pasaba a manos del acreedor.
Posteriormente, en los años 80, se desistió de la fórmula de las letras para evolucionar hacia los préstamos hipotecarios, recurriéndose a la escritura notarial donde se reflejan todas las condiciones de financiación, plazos y cualquier vicisitud que surja durante el tiempo pactado. Esta tendencia se ha prolongado hasta nuestros días pasando por la consabido estallido de la crisis hipotecaria que hizo explotar la burbuja inmobiliaria.
Hoy en día, la hipoteca es el modo de financiación más habitual a la hora de adquirir una vivienda, definiéndose como un producto bancario mediante el cual el prestatario recibe una cantidad de dinero por parte del prestamista con el propósito de devolverlo, junto con los intereses que genere, contando el prestamista con el inmueble adquirido como garantía adicional de pago.
A menudo se suelen usar como sinónimos hipoteca y préstamo hipotecario existiendo una leve diferencia: el préstamo hipotecario es el contrato por el que el prestamista entrega una cantidad de dinero al prestatario con la finalidad de que este adquiera una vivienda. Y, la hipoteca será la garantía de que el pago se llevará acabo según los términos establecidos en el contrato del préstamo.
El préstamo hipotecario está formado por tres componentes principales:
Capital: cantidad de dinero prestado
Plazo: tiempo pactado para la devolución del capital.
Tipo de interés: porcentaje adicional que el prestatario debe de pagar al prestamista por el capital prestado, siendo el interés donde radica la ganancia del prestamista.
El tipo de interés puede ser de tipo fijo (no varía durante todo el plazo), variable (varía en función de la evolución del Euríbor u otro índice) y mixto (mezcla entre un tipo fijo y otro variable).
El contrato que se constituya entre prestamista y prestatario deberá ser sobre activos reales, debiendo celebrarse preferentemente en escritura pública ante notario y será registrado en el correspondiente Registro de la Propiedad para que adquiera valor ante terceros.
En el caso de que el prestatario incumpla con los pagos pactados habrá una demanda por parte del prestamista activando el mecanismo para recibir el pago del capital solicitando la ejecución forzosa del inmueble, ejecutando la hipoteca como garantía de pago. En la mayoría de los casos, cuando no existe dación en pago (acción de entregar un bien a cambio de saldar una deuda pendiente de pago), el prestatario responde con todo su patrimonio ante un préstamo hipotecario.
Algunos de los principales cambios que trajo consigo la reforma de la ley hipotecaria de 2019 hacían referencia a operaciones como la subrogación. Y, dentro de estos cambios, los costes y quien los asume son una de las partes fundamentales a tener en cuenta ya que se han modificado de manera notable.
A la hora de plantearse una subrogación, antes de la reforma de la ley hipotecaria, se debía valorar en profundidad el impacto de los costes sobre la operación. Esto venía dado por qué en muchos aspectos los costes eran parte de la negociación con la entidad donde subrogar el préstamo.
Lógicamente, en esta negociación, aunque el usuario buscar las mejores condiciones, los gastos como notaría, registro o gestoría, solían ser parte de las monedas de cambio en la negociación del producto. Todo esto ha cambiado.
Quién paga cada cosa en una subrogación
La mejor manera de visualizar estas modificaciones es separando las responsabilidades de pago de los clientes y de la entidad según la nueva ley de hipotecas.
Los clientes serán responsables de abonar los gastos derivados de:
Cancelación de la hipoteca saliente: a través de la comisión de reembolso o de cancelación
Pagar la nueva tasación: una operación de subrogación de hipoteca necesita de una tasación nueva sobre el valor de la vivienda para su estudio y oferta
La entidad financiera será responsable de los siguientes gastos:
Gestoría
Registro
Notaría
Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) cuando procede ya que se puede aplicar al 0% en la mayoría de casos
puede aplicar al 0% en la mayoría de casos
¿Se pueden negociar los gastos con la entidad donde vas a subrogar?
Dependerá de la oferta de dicha entidad para su producto de subrogación. Realmente la comisión de cancelación no va a entrar en apenas ningún tipo de negociación por lo que es un gasto que siempre debería asumir el cliente.
En algunas entidades financieras se contempla la posibilidad de abonar la nueva tasación por parte de la propia entidad. Esto vendría a ser una reducción importante de los gastos y, aunque no tiene por qué ser negociable, si se incluye en algunas propuestas de subrogación de nuestro mercado en la actualidad.
¿A quién ha beneficiado el cambio?
La subrogación y la novación son dos herramientas fundamentales para la mejora de las hipotecas. En ambos casos, la modificación de costes que ha traído consigo la ley hipotecaria han hecho este modelo de mejora de los productos financieros más atractivo.
Realmente, el principal beneficiado es el propio usuario que, al ver reducidos los costes, y pudiendo negociar incluso parte de lo que le correspondería puede abaratar de manera sensible el precio del producto.
Y, si tenemos en cuenta que lo que se busca precisamente es abaratar la hipoteca y mejorar sus condiciones, en hecho de reducir las comisiones y los gastos sin duda es una buena noticia para el consumidor.
El coronavirus ha elevado el número de herencias rechazadas. De hecho, de acuerdo con el Consejo General del Notariado, en los seis primeros meses de 2020 se tramitaron 142.000 herencias en España, de las cuales 16.000 (11,3%) se rechazaron, la cifra más elevada en 15 años y se espera que en 2021 la cifra empeore por las secuelas de la pandemia. Entre los principales motivos encontramos la existencia de deudas, especialmente por viviendas, y las obligaciones fiscales, en especial el pago del Impuesto de Sucesiones. Si hemos heredado una vivienda, una opción para sacarle partido es reformarla y ponerla a la venta. Te contamos cómo hacerlo.
¿Para qué me sirve reformar una vivienda heredada?
Realizar una reforma integral de una vivienda puede revalorizar hasta un 20% su precio de venta y diferenciarnos de la competencia para que se venda más rápido, de acuerdo con el informe Observatorio 360º de Andimac.
Así, si tenemos una vivienda de 150.000 euros, reformándola de manera integral, podríamos llegar a venderla por 180.000 euros, de acuerdo con las estimaciones de Andimac.
Además, no solo podremos sacarle más dinero, si no que también será más «apetecible» para posibles compradores y estará menos tiempo en el mercado, lo que siempre se traduce en menos quebraderos de cabeza o discusiones entre los herederos.
Se trata de una fórmula para que, si ningún heredero quiere quedársela o es complicado ponerse de acuerdo para compartirla, repartir el dinero de su venta será mucho más sencillo.
¿Cómo financiar la reforma de una vivienda heredada?
El tipo de crédito al consumo que se adapte mejor a nosotros dependerá de la cantidad que necesitemos.
Créditos al consumo
Es una opción a tener en cuenta si…
La cantidad que necesitamos para acondicionar la vivienda es pequeña.
Solo reformaremos el baño y la cocina o simplemente pintaremos y arreglaremos desperfectos estéticos, por ejemplo.
También una técnica es utilizar el Home Staging para hacer la vivienda más apetecible a los posibles compradores
Podemos hacer frente al resto de gastos por tramitar la aceptación de la herencia.
Todos los herederos pueden pedir un crédito y poner la misma parte proporcional a su herencia.
Préstamos con garantía hipotecaria
Es una opción a tener en cuenta si…
La cantidad que necesitamos es superior a los 10.000 euros
Queremos realizar una gran reforma integral y requerimos de un presupuesto algo.
Queremos, además, un extra de financiación para pagar los otros gastos derivados de la tramitación de la herencia.
Buscamos que todos los herederos sean titulares del crédito.
Nos podría interesar tener unos meses o años de no pagar (carencia) y así devolverlo todo de golpe al vender la vivienda.
Eso sí, debemos tener en cuenta que pedir un préstamo con garantía hipotecaria requiere poner la vivienda que tenemos en propiedad (en este caso heredada) como garantía, por lo que ante un impago corremos el riesgo de perderla.
Hipoteca rechazada en BBVA, ING Direct, Banco Santander, Caja Rural. Las hipotecas denegadas pueden ser levantadas, inclusos cuando son hipotecas rechazadas por Asnef o Rai.
Obtener un crédito hipotecario puede no ser tan sencillo como nos gustaría. Los bancos y demás entidades financieras en los últimos años han endurecido las condiciones de acceso, dificultando en gran medida la compra de viviendas.
Si ese es tu caso, tienes la hipoteca rechazada y estás encontrando dificultades para la financiación de tu vivienda, nosotros te damos la solución.
Hipoteca rechazada: las razones
Los bancos normalmente aducen las mismas excusas para una hipoteca rechazada. Una serie de motivos tasados que dan una y otra vez y que muchos compradores están hartos de escuchar.
Los bancos normalmente recurren a las mismas excusas para denegar un préstamo hipotecario. Una serie de motivos tasados que dan una y otra vez y que muchos compradores están hartos de escuchar.
Inestabilidad laboral
Este es uno de los motivos principales para que no concedan un crédito. En general, si una persona está trabajando con un contrato laboral de duración determinada o a jornada parcial tendrá grandes dificultades para conseguir financiación.
Los bancos quieren que sus clientes tengan estabilidad para reducir al máximo el riesgo de impago. Una doble deuda puede significar un endeudamiento excesivo y, por ende, tener dificultades para satisfacer las obligaciones financieras.
No estar en la edad correcta para pedir una hipoteca
Hay que tener en cuenta que un préstamo para la adquisición de una vivienda tarda muchos años en amortizarse, por lo que una persona con una edad muy avanzada tendrá complicado acceder a ellos, salvo, eso sí, que contrate un pack de productos accesorios que hagan encarecer la operación.
Los menores de treinta tampoco lo tienen mucho más fácil, la juventud suele conllevar trabajos mal pagados o poco sólidos, por lo que los bancos a menudo ponen más pegas y elevan los requisitos para concederles el crédito.
Estar incluido en ficheros de morosos
En España existen varios registros de morosidad, siendo los más importantes el Asnef – Equifax y el Badexcug. Estar incluido en alguno de ellos constituye para el banco una prueba casi irrefutable de que no tienes solvencia económica, por lo que con casi toda seguridad denegará el préstamo.
Qué puedo hacer para conseguir una hipoteca
Bueno, la respuesta corta seguramente ya te la imaginas y es la de intentar no estar dentro de alguna de las causas típicas de denegación. Es evidente, si cumples con todos los requisitos en principio no deberías tener problemas para conseguirlo.
Lo que pasa es que no todo es blanco o negro, es decir, el cumplimiento de los requisitos bancarios está sujeto a interpretaciones y para conseguir la interpretación que más te convenga necesitarás ayuda.
Claro que hay formas de ponérselo más fácil al banco, por ejemplo, consiguiendo una garantía adicional. Con ella se hipoteca además del inmueble que se va a comprar un porcentaje de otro, de manera que se verá incrementada la seguridad de la operación por parte de la entidad otorgante. No todo el mundo puede hacerlo, ni tampoco se debe recomendar en todos los casos, pero es una posibilidad.
No obstante, la mejor opción para conseguir tu hipoteca es solicitar los servicios de un asesor hipotecario que te favorezca en las negociaciones y de esta maneras puedas obtener las mejores condiciones. Si no lo has hecho ya, todavía estás a tiempo: los resultados te sorprenderán.
Un asesor hipotecario para una financiación al 100%
En deHipotecas.net no solo aseguramos tu hipoteca, sino que la conseguimos al 100%. Sabemos que muchas veces es cuestión de perspectiva y que un “no” puede convertirse en un “sí” si se utilizan las palabras adecuadas. Pero no solo eso, negociaremos para conseguirte el 100 por ciento de la hipoteca, no el tradicional 80% que actualmente ofrecen la mayoría de los bancos. Recuerda, solo cobramos si conseguimos lo que te prometemos. No tienes nada que perder y sí mucho que ganar. ¡Así que infórmate sin compromiso y hazte con tu casa soñada!
Pedir una hipoteca con contrato temporal es posible. Solo debes buscar en el lugar adecuado. Hipotecas sin trabajo fijo, estamos especializados en este tipo de operaciones.
De la crisis económica que España ha atravesado durante los últimos 15 años, las entidades bancarias han sacado alguna que otra conclusión. Una de ellas, y la que afecta a quien desee comprar una vivienda, es no conceder ninguna ningún préstamo hipotecario a ciegas.
Nada queda ya de los préstamos concedidos durante la burbuja inmobiliaria, momento en el que los bancos concedían hipotecas al 100%más gastos para la compra de viviendas sin necesidad de tener nóminas, avales o contratos fijos.
Actualmente son mucho más estrictos y estudian hasta el último detalle el perfil de los solicitantes de una hipoteca sin contrato fijo. Tengamos en cuenta que cuando un banco aprueba una hipoteca al 100 por cien, ante todo quiere asegurarse de que vamos a ser capaces de devolverle el dinero en el plazo de tiempo establecido.
Requisitos para solicitar un préstamo hipotecario
Si no somos clientes solventes, un banco tendrá reparos al concedernos una hipoteca bancaria. Independientemente de cuál sea tu situación laboral, debes cumplir con una serie de requisitos para solicitar un préstamo hipotecario para la compra de un inmueble. Son los siguientes:
Ingresos mensuales
Una de las condiciones prácticamente obligatorias para que nos concedan un préstamos hipotecario al 100% más gastos para la compra de una vivienda es contar con una nómina o, por el contrario, garantizar que contamos con los suficientes ingresos como para hacer frente a los pagos mensuales de la hipoteca.
Vida laboral
Lo ideal, aunque no tengas un contrato fijo, es que en la empresa en la que te encuentres trabajando lleves al menos un año. Ahora bien, si por el contrario eres autónomo, debes justificar que al menos llevas dos.
Si la cuota que salga a pagar al mes no supera el 40% de tus ingresos, tendrás más oportunidades de conseguir una hipoteca para tu vivienda.
Documentación para pedir una hipoteca
Otro punto también importante para solicitar una hipoteca sin contrato fijo, si no tienes esta información a mano, no te molestes en visitar una entidad financiera. Toma nota de estos documentos porque te los reclamarán si o si: NIF O NIE en vigor; vida laboral actualizada; última declaración del IRPF; extracto de propiedades; escrituras de propiedades; últimos recibos de préstamos que estemos pagando; contrato de alquiler y justificantes de ingresos o rentas.
Pedir hipoteca sin contrato fijo
Tenemos buenas noticias. Pedir una hipoteca con un contrato temporal es posible. Al igual que puede serlo pedir un préstamo hipotecario sin nómina o siendo un trabajador por cuenta ajena. Sin embargo, para estas circunstancias y la que nos atañe, es recomendable contar con una serie de requisitos para aumentar las posibilidades de acceder a un préstamo hipotecario para la compra de una vivienda sin un contrato fijo o indefinido. Son las siguientes:
Aval hipotecario
Si contamos con un avalista hipotecario es mucho más probable que nos concedan un préstamo, ya que los avales suelen estar muy bien considerados. No obstante, y aunque contemos con un aval es necesario asegurarnos previamente de que somos capaces de hacer frente al pago de la hipoteca por nosotros mismos.
Ahorros para comprar una vivienda
Contar con una buena cifra de dinero ahorrado para comprar una casa es fundamental para que definitivamente te concedan un préstamo. Además, será una buena oportunidad para mostrar que somos unos solicitantes solventes económicamente y que no necesitamos una hipoteca de un gran importe.
Asesor hipotecario para la compra de un primera vivienda
Si quieres conseguir una hipoteca sin tener un contrato de trabajo fijo, una de las mejores cosas que puedes hacer es recurrir a un bróker hipotecario. Este profesional te ayudará a buscar y comparar todas las hipotecas hasta encontrar la que mejor se adapte a tu perfil. Además, y esto es muy importante, trabaja solo con quién ofrezca un asesoramiento gratuito y cobre solo si encuentra la mejor hipoteca para tu vivienda.
No tener otros préstamos
Esta es otra de las condiciones para demostrar a las entidades financieras que eres un cliente con solvencia. Si tienes algún que otro préstamos concedido, por muy pequeño que sea, tal vez pueda impedir que solicites uno nuevo. Así que ten muy presente este requisito.
¿Te preguntas qué banco da el 100% de la hipoteca? Te damos las pautas para conseguir un crédito hipotecario al 100×100 de financiación. Una casa con las mejores condiciones económicas es posible si acudes al lugar adecuado.
Pedir una hipoteca al 100% es una decisión que vas a tomar muy pocas veces en la vida y que no siempre saldrá como te habías imaginado. Son muchos los factores que debes tener en cuenta cuando acudes a una entidad bancaria para pedir una hipoteca como, por ejemplo, el dinero ahorrado o el tipo de contrato de trabajo que tienes.
Estarás conmigo en que es una decisión muy importante que puede afectar a tu futuro. En otras palabras, la compra de una vivienda debe ser meditada, así como la elección de la forma de financiación que mejor se adapte a tus necesidades.
Hace unos años era frecuente conseguir una hipoteca al 100% que cubriera la totalidad del inmueble, pero desgraciadamente esto ya no es así y la mayoría de los bancos y financieras actualmente solo ofrecen préstamos para el 80% del valor de la casa. Te suena, ¿verdad?
Probablemente creas que ya no es posible estar en una situación en la que no necesites grandes ahorros para comprar una casa, pero te equivocas, aún hay esperanzas: ¡todavía puedes conseguir tu hipoteca al 100% más gastos! Te explicamos cómo.
¿Qué son los gastos de la hipoteca al 100%?
Antes de intentar ahorrártelos o financiarlos conviene saber qué son. Básicamente los gastos de la hipoteca son los costes iniciales, los cuales en su mayoría son necesarios para la consecución de un crédito hipotecario. Veamos:
Los gastos notariales
Son un clásico de los gastos hipotecarios. Cualquier persona que desee firmar una hipoteca al 100% necesita acudir a un notario para que certifique que ha sido correctamente informada en tiempo y forma de las condiciones, obligaciones y derechos. Además, el notario también podrá asesorar para que no se den cláusulas ambiguas y oscuras. El coste de la notaría depende del importe del préstamo, pero ronda siempre entre el 0,1% y el 0,5% del mismo.
Gestoría
Son costes no necesarios pero sí muy recomendables, debido a que, generalmente, el comprador necesita ayuda jurídica y tributaria.
Gastos de tasación
Depende también del valor del inmueble.
Comisión de apertura de la hipoteca
Cada banco tiene su propia comisión de apertura. Algunos ni tienen, pero lo habitual es un porcentaje de hasta el 3%. No obstante, la inclusión de este cobro dentro del contrato podría considerarse abusivo en determinadas situaciones.
Registro de la propiedad
Para tener seguridad jurídica y estar protegido ante reclamaciones de terceros se antoja necesario escriturar la compraventa. El registro depende del valor de la operación.
El IVA + ITP
El comprador debe satisfacer el pago del IVA de la compra del inmueble, que es de un 10%.
Como puedes apreciar son muchos los gastos extras que pueden trastocar tus planes si no dispones del dinero necesario. Por eso es importante intentar conseguir la financiación de los gastos hipotecarios.
Requisitos para tener una hipoteca al 100%
Son muchos los requisitos que se tienen en cuenta las entidades financieras a la hora de valorar la idoneidad de un préstamo hipotecario al 100%. Los más usuales son los siguientes:
Estabilidad laboral
A más estabilidad laboral se entiende que existe más estabilidad económica, por lo que será más fácil que te den cualquier tipo de préstamo. Por este motivo, los funcionarios y los que tienen un contrato indefinido tienen más posibilidades de conseguirlo.
Ratio positivo ingresos/deudas
La existencia de un préstamo personal es uno de los escollos que tradicionalmente deben salvar aquellos que acuden a una sucursal bancaria para solicitar un crédito para la vivienda. Una doble deuda podría significar un endeudamiento excesivo y, por lo tanto, tener dificultades para pagar. Por eso es importante disponer de un balance de ingresos y gastos positivo.
No estar incluido en los ficheros de morosos
Existen varios registros de morosidad en nuestro país, siendo los más importantes los de Asnef-Equifax y el Badexcug. Si estás incluido en alguno de ellos para el banco será una prueba casi irrefutable de insolvencia financiera.
Garantías hipotecarias
Si se dispone de otro inmueble que pueda servir de garantía hipotecaria se incrementarán las opciones de conseguir una financiación total de la vivienda.
Contar con un asesor hipotecario especializado
Un asesor hipotecario te ayudará a negociar y a alcanzar las mejores condiciones, por lo que siempre resulta recomendable contar con su colaboración desde antes de acudir por primera vez al banco. De esta manera será más fácil para ti cumplir con los requisitos bancarios.
Asesor hipotecario
Los asesores hipotecarios son esenciales para negociar una hipoteca con todas las garantías y al mejor precio. Son intermediarios que facilitan las gestiones y aumentan las posibilidades de conseguir un buen trato.
Asegúrate el mejor precio. En deHipotecas negociamos tu préstamo para conseguirte el 100% del valor de tasación de la vivienda y todo ello con cuotas adaptadas a tu situación económica, para que no pagues de más.
Te asesoramos sin compromiso y facilitamos la compra de tu casa. Además, si no conseguimos tu hipoteca al completo no cobramos, así de fácil. Solicita ya tu consulta gratuita.
Por fin has tomado la decisión y te has lanzado al mercado inmobiliario con el objetivo de encontrar la casa de tus sueños. Sin embargo, y aunque la ilusión te tenga algo obnubilado, conoces la realidad. Has echado un vistazo a tus cuentas bancarias y no dispones del dinero suficiente para la compra ¡Necesitas un asesor hipotecario gratis!
A partir de ese momento arranca tu aventura y los quebradero de cabeza en la búsqueda de la hipoteca perfecta. Pasarás horas buscando el Google “la mejor hipoteca al 100%”, visitarás bancos un día tras otro y pedirás consejo a conocidos. Para al final, acabar dándote cuenta de que la mejor solución es recurrir a un asesor hipotecario.
Estos profesionales, con formación y conocimientos en el sector serán quienes realmente te ayuden a conseguir no una hipoteca, sino la mejor hipoteca al cien por cien del mercado. Puesto que en esto consiste su trabajo.
Ahora bien, también tenemos que decirte que no todos los asesores hipotecarios están capacitados para tal tarea. Tu objetivo es encontrar al mejor y para ayudarte en ello, estamos nosotros. Lee al detalle las características que debe tener un asesor hipotecario profesional y no te despistes en su búsqueda. Te aseguramos que lo encontrarás.
Asesor hipotecario con experiencia
El perfil de asesor hipotecario es muy demandado y no te vamos a engañar, también muy difícil de encontrar en España. Así que debes asegurarte de que el profesional al que vayas a encargar la búsqueda de tu hipoteca perfecta cuente con una formación específica y suficientes años de experiencia. Para ello, sírvete del tradicional “boca a boca”, de lo que opinen sus clientes, de testimonios e investiga su reputación en Internet.
Plazos para conseguir una hipoteca
La mejor hipoteca del mercado al 100 por cien no se consigue de un día para otro, es algo que debes saber. Imaginamos que tienes prisa por conseguirla, así que házselo saber a tu futuro asesor financiero puesto que la firma de una hipoteca es más compleja que la de cualquier otro préstamo. No obstante, un asesor financiero siempre va a ser más rápido que un banco, ya que él se encargará de todo acelerando la operación.
Asesoramiento hipotecario gratuito
Antes de optar por una intermediario financiero, debes asegurarte del coste que va a tener su asesoramiento. En función a su metodología de trabajo, hay algunos profesionales que cobran por el simple hecho de asesorar, se acabe firmando la hipoteca o no. Sin embargo, es cierto que existen otros asesores hipotecarios que tan solo cobran si consiguen la mejor hipoteca para sus clientes. Ten este aspecto en cuenta a la hora de elegir al mejor.
Variedad de préstamos hipotecarios
Los asesores hipotecarios son profesionales con una amplia red de contactos y un gran conocimiento del sector. Así que en tu búsqueda intenta averiguar en qué ámbito se mueve el asesor y qué acuerdos de colaboración tiene con las diferentes entidades bancarias o financieras. Cuanto más grande sea su agenda, más probabilidad tendrá de encontrar las mejores opciones de préstamo hipotecario y las más adecuadas a tus necesidades.
Hipoteca personalizada
Que tu asesor hipotecario te conozca bien, no es ninguna tontería. Solo de este modo la confianza será recíproca y juntos, podréis conseguir una hipoteca personalizada y al 100%. Por ello, lo preferible es que puedas contratar los servicios de un asesor hipotecario con el que puedas reunirte, hablar cara a cara y contarle al detalle cuáles son tus necesidades. Es cierto que existen otras opciones en las que todo el proceso se hace online, pero tal vez no sean las más recomendables. Hacer una llamada y concertar una cita con tu futuro asesor hipotecario gratis, será la mejor opción siempre.
Gestión integral hipotecaria
Una de las grandes ventajas de trabajar con un asesor hipotecario es que estos se encargan de gestionar todos los trámites con las diferentes entidades y financieras. Es decir, el mejor asesor hipotecario gratis es el que se convierte en nuestro representante para alcanzar la hipoteca más ajustada. Así que huye de cualquier asesor que no te garantice un trabajo integral.
Préstamo hipotecario más económico
Los asesores hipotecarios trabajan duro por conseguir las condiciones más ventajosas en un préstamo hipotecario. Así que asegúrate del compromiso de tu futuro asesor. Tengamos en cuenta que un asesor hipotecario contrata una gran cantidad de operaciones con diferentes entidades bancarias y financieras, lo cual beneficia considerablemente las condiciones económicas con las que se firman las hipotecas.
La hipoteca inversa se trata de una de las operaciones más interesantes para personas en edad de jubilación por los beneficios económicos que puede suponer. Es un producto muy consolidado en países como Reino Unido y en España todavía se encuentra en auge.
¿Qué es una hipoteca inversa?
Una hipoteca inversa se define como un tipo de préstamo hipotecario, a través del cual el banco o entidad bancaria abona una renta mensual al cliente. Este último, a cambio, ofrece su vivienda como garantía. Este producto financiero está dirigido a las personas mayores de 65 años, que tengan una vivienda bajo su propiedad, aunque muchas entidades bancarias amplían al rango a los 70 años.
Esta operación es una interesante opción para complementar la pensión. El cliente que accede a una hipoteca inversa no debe devolver el capital prestado, como ocurre en las hipotecas tradicionales. En su lugar, son los herederos los que deben cubrir el coste.
Tipos de hipoteca inversa
Hipoteca inversa temporal
El cliente percibe una cuota mensual durante un periodo de tiempo fijado en un contrato o acuerdo con el banco. La cantidad total a recibir equivale al valor de la vivienda. Una vez cubierto ese valor, se dejará de recibir la renta.
Hipoteca inversa vitalicia
Asegura una renta mensual para toda la vida del titular de la hipoteca. La renta que el cliente recibe es inferior a la de la modalidad temporal, debido a que no existe una fecha de vencimiento. Para este tipo, además, hay que contratar un seguro de venta vitalicio, el cual se encargará de seguir pagando las rentas hasta el fallecimiento del titular.
Hipoteca inversa de disposición única
El titular percibe un único pago, basado en el valor de tasación del inmueble durante el inicio de la hipoteca.
Renta percibida
La renta percibida en una hipoteca inversa dependerá de varios factores:
Valor de la vivienda.
Edad del solicitante. Según avanza la edad del titular, aumenta la renta mensual percibida.
Tipo de hipoteca inversa. Cuanto mayor sea el cliente, es más aconsejable elegir la renta temporal, dado que presenta mayores garantías.
Requisitos
Al contrario que ocurre con otras operaciones de este tipo, la hipoteca inversa no atiende al cumplimiento de muchos requisitos:
En España, como ya ha sido mencionado, hay que ser mayor de 65 años para poder acceder a una hipoteca inversa. No obstante, esto puede variar según el banco o las condiciones particulares del titular.
Ser titular de una vivienda habitual. Además, es preferibles que se trate de una vivienda habitual en lugar de segunda residencia, por ejemplo.
Tasar la vivienda: supone, inicialmente, el único gasto que debe abonar el titular. No suele ser demasiado elevado.
¿Es posible cancelar una hipoteca inversa?
Las hipotecas inversas pueden ser canceladas en cualquier momento. Además, la mayoría de bancos no cobran comisiones. Poro otra parte, es obligatorio devolver la cantidad percibida hasta el momento de cancelación. El importe adeudado corresponderá tanto con esas cantidades como con los gastos iniciales abonados por la entidad financiera y los intereses generados.
Liquidación de la hipoteca inversa
En caso de que el titular de la hipoteca inversa fallezca, se pueden dar diferentes escenarios. En primer lugar, los herederos de esa persona recibirán ambas la propiedad de la vivienda o inmueble, así como la deuda de la misma. Esta deuda, dependiendo de cada caso, cambiará respecto al total del valor de la propiedad. No obstante, la media se sitúa en torno al 50% del valor de tasación. Por tanto, los herederos deberán elegir entre tres posibilidades:
Pagar la deuda
Vender la cada para poder pagar la deuda. En caso de que se diera beneficio, se quedarían con la diferencia.
