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Hipoteca 100 para funcionarios

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Las posibilidades para conseguir una hipoteca con 100% de financiación son muy altas para los funcionario.

Los trabajadores con plaza fija son las personas que más posibilidades tienen para conseguir una hipoteca para funcionarios para la compra de una vivienda si los comparamos con el resto de empleados por cuenta ajena o autónomos.

Esto ocurre básicamente porque los trabajadores de las administraciones públicas cuentan con una mayor estabilidad laboral y, por consiguiente, con la garantía de poder hacer hacer frente a los pagos mensuales de una hipoteca. Un requisito imprescindible para los bancos, ya que estas entidades procuran huir de clientes que puedan suponer riesgo de impago o futuras deudas.

Ahora bien, que un funcionario tenga más oportunidades a la hora de conseguir una hipoteca para la compra de un inmueble no significa que pueda firmar una hipoteca en las mejores condiciones -una hipoteca 100 más gastos– o una hipoteca ajustada a sus necesidades con un banco.

Y es que, en este sentido, el perfil particular de cada funcionario influye muchísimo en la concesión de la hipoteca. Por lo que los bancos realizan estudios minuciosos de cada cliente y tienen en cuenta determinados factores que les garanticen el pago de la hipoteca. Entre estos podemos encontrar:

  • Los ahorros previos que puede aportar el funcionario para la compra de la vivienda.
  • El valor total de la vivienda.
  • Deudas pendientes de saldar.
  • Hipotecas o préstamos solicitados con anterioridad.
  • Número de propiedades del cliente.
  • Estado civil.
  • Posibilidad de aval o doble garantía hipotecaria
  • Situación laboral de la pareja del cliente, etc.
Hipoteca 100 para funcionarios

Asesor hipotecario gratis para funcionarios

Dada esta situación no es extraño que los funcionarios decidan dejarse asesorar por un gestor hipotecario a la hora de conseguir una hipoteca primera vivienda al 100% en lugar de acudir directamente a su entidad bancaria.

Y esto ocurre por varias razones.

La primera de ellas es una cuestión económica: el gestor hipotecario no cobra honorarios por su asesoramiento. Esto quiere decir que si el asesor hipotecario no consigue una hipoteca ajustada a las necesidades de su cliente no cobra absolutamente nada. De este modo, este profesional siempre trabajará por conseguir que un banco apruebe la mejor hipoteca 100 para funcionarios y en las mejores condiciones.

Y aunque en principio un banco no cobre directamente honorarios, no podemos olvidar que siempre acaban cargando comisiones y obligando a contratar productos asociados a un hipoteca a la hora de concederla. Por lo tanto, esta opción siempre acaba saliendo más cara.

Hipoteca más gastos para funcionarios

Tramitar una hipoteca más gastos para funcionarios con deHipotecas significa tener la posibilidad de contar con grandes profesionales que conocen el mercado hipotecario a la perfección y cuentan ya con un gran número de operaciones hipotecarias cerradas satisfactoriamente en los últimos 15 años.

Antes de pedir una hipoteca al banco para funcionarios, un asesor hipotecario de deHipotecas se encargará de analizar cuál se ajusta más a las necesidades de su clientes.

Así estudiará las diferentes opciones del mercado:

Hipotecas fijas para funcionarios

Tienen un interés fijo durante el tiempo en el que se esté devolviendo el préstamo.

Hipotecas variables para funcionarios

El interés fluctúa con el paso de los años en función de unos índices de referencia y diferenciales.

Hipotecas mixtas para funcionarios

Estas hipotecas combinan las opciones anteriores, por lo que tienen un interés fijo al principio y después pasan a tener un interés variable.

Además, un asesor hipotecario logrará una hipoteca para funcionarios en las mejores condiciones:

  • Interés bajo para que el funcionario pueda ahorrar en el pago de los intereses durante el plazo de amortización del préstamo hipotecario.
  • Cero productos añadidos al firmar la hipoteca con el banco.
  • Hasta el 100 % de la financiación.
  • Hipoteca con gastos añadidos.

Si eres funcionario, pero tienes alguna deuda personal, no cuentas con ahorros suficientes, tu banco te exige un aval o tal vez simplemente no te conformas con cualquier hipoteca, contacta con los asesores hipotecarios de deHipotecas.

Requisitos para pedir una hipoteca 100

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Estas son las condiciones que te va a requerir tu banco para concederte una hipoteca.

¿Estás pensando en comprar tu primera vivienda? En este caso será más que probable que necesites pedir una hipoteca a tu banco u otra entidad financiera para hacer frente al pago del inmueble y otros gastos añadidos. 

Es interesante saber que existen requisitos que debes cumplir para que el banco apruebe la operación y financie la compra, puesto que no todos los solicitantes acaban firmando una hipoteca.

Tener ahorros

Contar con ahorros es uno de los primeros requisitos que solicitan los bancos cuando un cliente quiere pedir una hipoteca. Por lo general muy pocas entidades financian una hipoteca primera vivienda al 100% o lo que es lo mismo, no suelen conceder hipotecas por el precio total de la vivienda, aunque si bien es cierto existen alguna excepciones.

Así que para pedir una hipoteca será necesario que cuentes ahorrado con, al menos, un 20% del coste total del inmueble. Un porcentaje ya elevado de por sí al que hay que sumar otros gastos de compraventa adicionales como, por ejemplo, los de escrituración de la hipoteca. En muchos casos entre un 10 -12 % del precio de la vivienda.

Trabajo estable

Tener un empleo no será suficiente para pedir una hipoteca, ya que este deberá cumplir con los requisitos impuestos por las entidades bancarias. Sin ir más lejos, un contrato temporal o de sustitución no será válido para solicitar una hipoteca.

Para un banco transmite más confianza el cliente que cuenta con un empleo fijo, si es posible a jornada completa y con un contrato indefinido.

Requisitos para pedir una hipoteca

Ingresos elevados

Al igual que es importante la modalidad de contrato laboral a la hora de solicitar una hipoteca para la compra de una primera vivienda, también lo es tener un buen sueldo mensual.

Por lo general un banco va a exigir a su cliente cobrar, como mínimo, unos 1.000 euros mensuales. Para quienes no alcanzan esta cifra, la opción más efectiva es solicitar una hipoteca conjunta con otro titular, pareja o familiar, que cuente con ingresos para alcanzar una aportación mensual mayor.

Historial hipotecario

El perfil o historial hipotecario del cliente será revisado al detalle por el personal de la entidad financiera con el objetivo de averiguar si tiene deudas pendientes, se encuentra en una lista de morosos o de impago. Del mismo modo, también se estudiará si el solicitante tiene otros préstamos vigentes y las características de estos.

Que el cliente tenga un buen perfil hipotecario será fundamental para conseguir una hipoteca sin aval, ya que aportará más garantías de pago a su solicitud.

Aval hipotecario

Para aquellos solicitantes que tengan dificultades para reunir algunos de los anteriores requisitos, existe la opción del aval hipotecario. De hecho, en muchas ocasiones es el propio banco quien exige la figura del avalista cuando considera que el perfil financiero del solicitante no es lo suficientemente seguro.

También puede darse el caso de que el banco exija un aval cuando se cumplen el resto de requisitos con el  fin de respaldar la operación. Tengamos en cuenta que los bancos actualmente son mucho más exigente que hace unos 10 años. No obstante, es preferible conseguir una hipoteca sin aval y así no tener que asumir riesgos innecesarios.

Documentación imprescindible

Otro de los requisitos para pedir una hipoteca es disponer de toda la documentación que requiere el banco para tramitar la solicitud. Así que si tienes un perfil adecuado para solicitar una hipoteca total recuerda tener a mano la siguiente documentación:

  • El NIF o NIE en vigor.
  • Vida laboral actualizada.
  • Declaración del IRPF más reciente.
  • Extracto bancario de los últimos meses.
  • Escrituras de todas las propiedades que tengamos.
  • Últimos recibos pagados de los préstamos que tengamos.
  • Contrato de alquiler y últimos recibos si actualmente estamos viviendo en una casa arrendada.
  • Justificantes de otros ingresos o rentas.

Por último, y aunque estos requisitos sean los solicitados con más frecuencia en los últimos años, es necesario señalar que cada banco tiene sus exigencias, condiciones y criterios a la hora de conceder un préstamo hipotecario.

Del mismo modo, si como solicitante encuentras alguna dificultad a la hora de pedir una hipoteca, recuerda que siempre podrás recurrir a la ayuda de expertos financieros como los asesores hipotecarios.

Test notarial para firmar una hipoteca: estas son las preguntas que te hará el notario

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Todas las preguntas que vas a encontrar en el formulario de evaluación que debes cumplimentar en notaría antes de firmar tu hipoteca.

En los últimos años firmar una hipoteca no ha sido tarea fácil. Las exigencias de las entidades bancarias limitaban las posibilidades de acceder a una hipoteca sin aval, hipoteca sin entrada, hipoteca sin ahorros, hipoteca joven,…

A día de hoy, la situación a cambiado más bien poco. La política bancaria sigue siendo bastante estricta en cuanto a los requisitos a condecer una hipoteca para la compra de una vivienda. La crisis y burbuja inmobiliaria resintió la salud financiera y sin garantías de pago de las cuotas mensuales, los bancos no conceden ni un euro a sus clientes.

Examen notarial para firmar una hipoteca

Y, por si esto fuera poco, ahora los solicitantes también tienen que presentarse a un test notarial para firmar una hipoteca. Esta prueba, obligatoria, se realizará por lo general unos tres días antes de la firma de la hipoteca. Pero que no cunda el pánico, debes saber que este test notarial para conseguir una hipoteca tiene más ventajas que desventajas para el futuro prestatario.

La implementación del test notarial para firmar una hipoteca tiene por objetivo garantizar que el prestatario conoce y entiende cada uno de los puntos que incluirá su contrato. Esta medida ha sido tomada a partir de las numerosas infracciones cometidas por parte de los bancos en los contratos hipotecarios mediante diversas cláusulas abusivas como la cláusula suelo, IRPH, gastos hipotecarios, etc.

Debes saber que será imprescindible que estudies al detalle tu contrato no solo para aprobar el test notarial para firmar una hipoteca, si no también para que ningún banco se aproveche de tu posible desconocimiento. No obstante, y para ponértelo un poco más fácil, además de orientarte en los puntos más importantes que debes revisar, a continuación te pasamos las preguntas del examen.

preguntas del test notarial para firmar una hipoteca

Entrega de la documentación precontractual

1.1.- ¿Confirma haber recibido en el día expresado en su manifestación la siguiente documentación?
a) FEIN SI/NO
b) FiAE SI/NO
c) Copia del proyecto del contrato SI/NO
d) Documento que contiene información de los gastos SI/NO
e) Documento que contiene las condiciones de las garantías del seguro que se exige SI/NO
f) Documento que contiene la advertencia al prestatario de la obligación de recibir el asesoramiento notarial (sólo para el caso de préstamo con interés variable) SI/NO
g) Documento con referencia a las cuotas en diferentes escenarios de evolución del tipo de interés SI/NO

1.2.- ¿La entidad le ha explicado el contenido de los documentos indicados y respondido a sus preguntas? SI/NO

Elección de notario

2.1.- ¿Le informó la entidad financiera de que era usted quien tenía derecho a elegir notario? SI/NO

2.2.- ¿Confirma usted que soy el notario elegido? SI/NO

Características y amortización del préstamo

3.1- ¿Conoce el capital y la duración del préstamo, y el importe y periodicidad de sus cuotas? SI/NO

3.2.- ¿Conoce que cada una de las cuotas comprende una parte de capital del préstamo y otra parte de intereses? SI/NO

Tipo de interés

4.1.- El tipo de interés que le han ofrecido es fijo durante toda la vida del préstamo o está prevista su variación en algún momento. FIJO/VARIABLE

4.2.- ¿Existen en su oferta bonificaciones para el tipo de interés en caso de que contrate determinados productos con el prestamista o entidades por él señaladas? SI/NO

4.3.- En caso de préstamo a interés fijo, ¿sabe usted que no se beneficiará de una bajada futura de los tipos de referencia del mercado? SI/NO

4.3.- En caso de préstamo a interés variable,
a) ¿Es usted conocedor de que el interés futuro se calcula sumando un diferencial al tipo de interés de referencia pactado? SI/NO
b) ¿Comprende que los tipos de interés de referencia varían a lo largo del tiempo y que esta variación podría suponer un incremento de la cuota? SI/NO

Subrogación de acreedor

5.1.- ¿Conoce que puede cambiar de prestamista a través de un procedimiento llamado subrogación que conlleva la amortización total anticipada de su préstamo y tiene bonificaciones fiscales y arancelarias? SI/NO

Amortización anticipada del préstamo

6.1.- En la oferta que le ha hecho la entidad prestamista ¿está prevista una comisión por amortización anticipada?
– En caso de amortización total: SI/NO
– En caso de amortización parcial: SI/NO
– En caso de cambio de prestamista (subrogación de acreedor): SI/NO

6.2.- Comprende que esta comisión, de existir, sólo podrá cobrarse si la amortización anticipada produce una pérdida para la entidad prestamista que está deberá justificarle. SI/NO

Comisiones

7.1.- Tiene su préstamo:
– Comisión de apertura SI/NO
– Comisión de modificación de condiciones (novación): SI/NO
– Comisión de reclamación de cuotas impagadas: SI/NO

Incumplimiento

8.1.- ¿Ha comprendido usted que en caso de impago se le cobrará el interés de demora legalmente fijado sobre el importe que haya dejado de pagar? SI/NO

8.2.- ¿Ha comprendido usted que si el impago alcanza una determinada cuantía la entidad financiera puede declarar vencido anticipadamente el préstamo y reclamar a cada uno de los prestatarios la totalidad de lo adeudado? SI/NO

Ejecución hipotecaria

9.1.- ¿Comprende que el impago del préstamo puede conllevar la pérdida del bien hipotecado y su venta en pública subasta? SI/NO

9.2.- ¿Responde de esta deuda con todos sus bienes, presentes o futuros o sólo con el bien hipotecado? CON TODOS LOS BIENES/SOLO CON EL BIEN HIPOTECADO

9.3.- ¿Comprende que, si responde con todos sus bienes y el valor obtenido en la subasta de la finca hipotecada es inferior a lo adeudado, va a seguir debiendo la diferencia al prestamista? SI/NO

Todo lo que debes saber para subrogar la hipoteca a otra persona

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¿En qué consiste subrogar la hipoteca a otra persona?, ¿qué ventajas e inconvenientes presenta? ¿qué gastos tiene?

Debido al largo período de amortización de la hipoteca a menudo quien la contrató no es la misma persona que termina pagándola. Esto es a lo que se le llama subrogación hipotecaria por la parte del deudor.

¿Qué es y qué significa subrogar la hipoteca a otra persona?

Subrogar la hipoteca a otra persona, o lo que también es llamado, subrogación hipotecaria por parte del deudor se da cuando un deudor «transfiere» a otro la titularidad de la hipoteca, es decir, se cambia el titular de la vivienda.

Esta subrogación traspasa la obligación de pago y todo lo que conlleva la escritura de préstamo, así como los derechos que puedan corresponder al deudor. El nuevo titular de la hipoteca reemplaza al antiguo titular de la hipoteca.

La subrogación de la hipoteca a otra persona es bastante frecuente, al igual que cambiar una hipoteca de banco, pero debemos de tener en cuenta, que esta transferencia de titularidad debe ser aceptada por el banco.

Pese a que el comprador y el vendedor estén de acuerdo en el traspaso de la vivienda, si el banco no acepta esta operación no podrá hacerse. No podemos olvidar que el titular de la vivienda tiene firmado un contrato con el banco y que con esta subrogación está cambiando las condiciones.

subrogar la hipoteca a otra persona

¿Qué ventajas e inconvenientes presenta una operación para subrogar la hipoteca a otra persona?

Subrogar la hipoteca a otra persona tiene su parte positiva y su parte negativa. Una de las ventajas más importantes que presenta este tipo de subrogación es que nos permite cambiar de residencia.

Es probable que conforme pasan los años, nuestras necesidades cambien. Una de las mejores soluciones para este problema es la subrogación de la hipoteca a otra persona.

Otra gran ventaja y derivada de la anterior, es que podemos cambiar de residencia y ahorrarnos gastos de cancelación de la hipoteca.

Para la parte compradora también presenta ventajas, pues esta ahorrará la comisión de apertura asociada a una nueva hipoteca así como los gastos de tasación de la vivienda.

Pero subrogar la hipoteca a otra persona también tiene sus inconvenientes. Como hemos mencionado anteriormente, el banco tiene que aceptar al nuevo titular de la vivienda. Si el banco no lo acepta, esta transacción no podrá hacerse.

Otro obstáculo es que el futuro hipotecado debe soportar las condiciones de la hipoteca anterior, incluidas las tasas de interés, las comisiones e incluso las cláusulas abusivas. Y no se pueden negociar nuevas condiciones, por lo que todo depende de la hipoteca.

Este último inconveniente, si tienes buena suerte, puede transformarse en ventaja, al encontrar una hipoteca que, al estar firmada años atrás, resulte beneficiosa para las condiciones actuales.

¿Qué gastos tiene cambiar la hipoteca de titular?

La subrogación de la hipoteca a otra persona tiene costes asociados, aunque estos son menores que la cancelación de la hipoteca por parte del vendedor y la solicitud de una nueva hipoteca por parte del comprador.

Primero, hay que tener en cuenta las tarifas de subrogación que pueden incluirse en el contrato con el banco. El vendedor generalmente asume el coste de esta comisión, que está restringida por la ley, así como el coste derivado del estudio del perfil de riesgo del comprador.

En segundo lugar, la subrogación de la hipoteca lleva implícita también otros gastos de notaría, gestoría y registro. En principio, con la introducción de la nueva ley de hipotecas estos gastos son responsabilidad del banco. Los gastos de tasación deben ser pagados por el cliente, pero como en la subrogación no se modifica la hipoteca, no habría que pagarse (salvo excepciones).

Dado la cantidad de pasos que hay que seguir para la subrogación de la hipoteca a otra persona, y las dificultades que podemos encontrar por el camino, un asesor hipotecario para subrogar hipoteca podría sernos muy útil. En deHipotecas te ofrecemos la posibilidad de contactar con nuestros asesores hipotecarios de forma rápida y sencilla y de manera totalmente gratuita.

Tips para pagar menos hipoteca en poco tiempo

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Si estás buscando cómo pagar menos hipoteca, aquí te presentamos unos recomendaciones que te ayudarán.

En esta nueva normalidad, a la que aún nos estamos acostumbrando, son muchos los que se plantean pagar menos hipoteca. Y es que, nos enfrentamos a una nueva situación económica que ha dejado a muchas familias en una posición muy difícil y con escasez de recursos económicos. Estas son nuestras recomendaciones:

Habla con tu banco y renegocia la tasa de interés

Esto es lo que se conoce como novación de hipoteca, es decir, plantearle al banco una nueva situación en la que se pueda renegociar las condiciones del préstamo hipotecario. Las modificaciones de las condiciones llevan una comisión de entre el 0% y el 1% de la deuda hipotecaria, por ello debes valorar el ahorro y la rentabilidad al cambiar el tipo de interés de tu hipoteca.

Sé tu propio gestor y reduce los gastos derivados de estas acciones

Este tipo de gastos se originan por la propia gestión interna del banco, el cuál cobra una cuantía mensual por actividades de gestión que se podrían realizar fácilmente, de manera virtual. Esto evitaría cargos innecesarios por la gestión de la cuenta.

Dile adiós a las comisiones

La reducción del gasto en comisiones es fundamental para abaratar el pago de la hipoteca, por ello debemos intentar eliminar estos gastos del pago hipotecario. Actualmente hay muchas entidades que no aportan costes por comisiones en las hipotecas, ayudando al cliente y siendo más competitivas en el mercado. La negociación e intercambio de intereses con el banco, puede ser una opción en el caso de que tu entidad actual no ofrezca este tipo de facilidades.

Tips para pagar menos hipoteca

Ten en cuenta los plazos del crédito, así como el tipo de interés

Hay casos en los que es mejor hacer cálculos previos antes de aceptar un tipo de crédito hipotecario. Los tipos de intereses varían según el plazo en que se apliquen: a más años de hipoteca mayores serán los intereses. Sin embargo, si se opta por crear un plazo de pago más corto en el tiempo, el pago global será inferior, pero el gasto mensual será mayor.

Subrogación de la hipoteca

Si la negociación con la entidad no llega a buen puerto, siempre puedes cambiar una hipoteca de banco que iguale o mejore las condiciones. Actualmente hay una nueva ley que permite trasladar la deuda a otro banco y negociar condiciones, pero ten presente que este cambio no es gratuito. Deberás tener en cuenta si esta opción te aportará ventajas y si será rentable para pagar menos por tu hipoteca. Si te resulta una tarea muy compleja, recuerda que siempre podrás solicitar ayudar para subrogar la hipoteca a asesores hipotecarios.

Plantéate las opciones que ofrece un periodo de carencia

Las entidades bancarias posibilitan a sus clientes pagar menos hipoteca al reducir la cuota de pago durante un tiempo establecido. Este periodo suele estar presente en el primer año de hipoteca donde los costes son mayores y sólo se pagarían lo intereses; en algunos casos se podría aplazar el pago total de las cuotas. Aún siendo un recurso muy atractivo tendríamos que ver las condiciones que nos plantea la entidad sobre esta ventaja.

Contacta con expertos hipotecarios que te asesoren

Firmar un préstamo hipotecario acompaña, durante muchos años, a una persona y el asesoramiento adaptado a las necesidades de cada cliente es muy importante. Desde deHipotecas te asesoraremos con toda la información más actualizada y con los mejores expertos que te ayudarán a pagar menos por tu hipoteca.

Siguiendo estos consejos podrás reducir los gastos de tu hipoteca teniendo en cuenta las ventajas e inconvenientes que desde las identidades bancarias se puedan plantear. A pesar de los impedimentos que puedan surgir, es posible reducir los gastos y pagar menos hipoteca estableciendo una buena renegociación con el banco y calculando la rentabilidad ante un cambio de interés.

Consejos para mejorar las condiciones de la hipoteca

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Todos aquellos que hayan firmado un préstamo hipotecario están en una continua búsqueda para mejorar las condiciones de la hipoteca, y es que, actualmente, cada vez es más común intentar mejorar las condiciones de pago a través de la renegociación, debido a las facilidades que presentan las entidades bancarias.

Pero ¿estará el banco abierto a renegociar las condiciones del préstamo hipotecario? A continuación te explicamos si es posible pagar menos hipoteca y mejorar las condiciones de tu hipoteca.

Mejorar las condiciones de la hipoteca para pagar menos

Novación del contrato

La renegociación directa es una de las alternativas más accesibles para los clientes a la hora de mejorar las condiciones de la hipoteca, ya que las posibilidades de acceder a un cambio en los requisitos del préstamos son mayores.

La principal opción a la que se suele recurrir para mejorar las condiciones de una hipoteca – con la entidad bancaria actual- es aplicar una novación de contrato.

Es decir, renegociar las condiciones del préstamo hipotecario para sustituirlas por otras que beneficien y faciliten el pago mensual de los clientes.

Con la novación se podrán modificar los siguientes aspectos: importe hipotecario, tipo de interés o plazo de amortización.

Si el banco no accede a renegociar las condiciones del préstamo, el siguiente paso sería enervar la oferta. Es decir, presentar a la entidad bancaria actual las nuevas condiciones que nos ofrece un banco diferente.

Es aquí cuándo se puede enervar la oferta por parte del banco actual, ya sea igualando o mejorando las condiciones que nos presenta el nuevo banco.

Subrogar hipoteca

Una segunda opción, y alternativa a la novación es suborogar la hipoteca. Si la entidad no accede a negociar una novación, ni tampoco a igualar o mejorar las condiciones del préstamo, nos queda la subrogación formal.

La subrogación consiste en cambiar una hipoteca de banco en busca de las mejores condiciones para el pago hipotecario. Este cambio supone para el cliente adaptarse a:

  • Un nuevo tipo de interés.
  • Nuevas comisiones y nuevos plazos.

Previamente a realizar la subrogación deberemos:

-Estudiar las comisiones y gastos derivados de la cancelación del préstamo y cambio de entidad.

-Comprobar el capital que queda por amortizar y valorar los gastos que se deriven del cambio.

-No solicitar un aumento de la cuota hipotecaria, ni plazo de amortización, debido a que te permitirá reducir gastos.

Asesoría hipotecaria

Una correcta renegociación con el banco será la clave para obtener las mejores condiciones en el pago de tu hipoteca, pero deberás saber muy bien qué solicitar a la entidad.

Desde deHipotecas te asesoramos con los mejores profesionales que te ayudarán a alcanzar las condiciones más favorables para tu pago hipotecario.

Como asesores hipotecarios estudiamos la viabilidad de cada caso y negociamos con las entidades acordando la mejor opción para financiar tu casa, acompañándote durante todo el proceso.

El asesoramiento por parte de nuestros profesionales, ofrece mayores posibilidades y garantías en la renegociación, ya que son profesionales con años de experiencia tratando con los bancos con el único objetivo de ayudar a sus clientes.

Como vemos, mejorar las condiciones de la hipoteca es algo que está al alcance de todos y actualmente son muchas entidades las que ofrecen multitud de facilidades para los pagos hipotecarios.

Los consejos que ofrecemos pueden ayudarte a planificar la negociación de las condiciones de tu hipoteca con tu banco, analizando, previamente, tu situación financiera y las relaciones con la entidad.

¿Es obligatorio contratar un seguro de hogar con una hipoteca?

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La contratación de una hipoteca es un proceso al que dedicamos mucho tiempo y esfuerzo con el objetivo de tener nuestra propia vivienda. Detrás de cada hipoteca hay meses e incluso años de intensa búsqueda, consultas y comparaciones entre las condiciones que nos ofrecen las entidades bancarias.

Por ello, la decisión final, debe contemplar todos los factores clave para disfrutar sin preocupaciones de la nueva casa. Uno de ellos será la contratación de un seguro de hogar.

La institución aseguradora se encarga de asumir los posibles riesgos que pueda sufrir tu vivienda. Normalmente, los usuarios no suelen mostrar interés en negociar y en ver las opciones de este tipo de acuerdos con las aseguradoras.

Muchas opciones hipotecarias traen consigo una vinculación con un seguro de hogar, que suele quedar en segundo plano. Así que es importante saber qué seguro elegir, sus características y con qué empresa aseguradora hacerlo.

Veamos a continuación cuáles son los seguros obligatorios del acuerdo hipotecario y algunas de las ventajas si decidimos contar con este tipo de seguros.

¿Qué son los seguros de hogar y cuáles están vinculados a la hipoteca?

Los seguros de hogar garantizan la tranquilidad del usuario al adquirir su vivienda, ya que se encargan de cubrir y reparar los daños que esta pueda sufrir.

La contratación del seguro de hogar es una de las claves en el proceso hipotecario, ya que con ella podremos reparar posibles daños y ahorrar grandes costes.

Su carácter vinculante suele generar rechazo y dudas entre los usuarios, dejando su posible negociación en un segundo plano y siendo muchos los que se replantean su obligatoriedad.

Los seguros que se suelen contratar son:

Seguro de vida

  • Carácter: opcional.
  • Contratación: puedes contratar este servicio con el mismo banco con el que adquieres tu préstamo hipotecario o buscar alternativas en otras entidades.
  • Beneficios:

-Los seguros de vida se adaptan a las necesidades que tenga cada usuario a la hora de asegurar y fraccionar los pagos.

-La vinculación de un seguro de vida en tu hipoteca te ofrece la oportunidad de obtener garantías adicionales relacionadas con la salud. La hospitalización es una de estas garantías.

-A todos los afectados, que estén incluidos en el contrato, se les garantiza la estabilidad y el pago de deudas en caso de fallecimiento, invalidez u otro accidente grave.

seguro hogar

Seguro de hogar

  • Carácter: obligatorio.
  • Contratación: puedes contratar este servicio con el mismo banco con el que adquieres tu préstamo hipotecario o buscar alternativas en otras entidades.
  • Beneficios:

-El seguro básico cubre los daños de las pertenencias físicas que estén dentro de la vivienda, desde joyas, hasta electrodomésticos o tecnología.

  • Asistencia médica y protección jurídica.
  • Reparaciones de incidentes comunes ocurridos dentro del domicilio.

La legislación española actual, marca como obligatoria la contratación de un seguro de hogar que cubra los siguientes puntos: incendios, daños de bienes y daños causados por elementos naturales.

Estos serán los aspectos más básicos, que legalmente, deberá cumplir nuestro contrato. Aún así, podremos completar el seguro de hogar de nuestra vivienda añadiendo el seguro de otro tipo de daños:

-El seguro de hogar permite cubrir daños adicionales de nuestro hogar, que nos respaldan en caso de accidentes graves como daños eléctricos o robos.

–Protección de zonas comunes. La contratación de un seguro de hogar que incluya la protección de daños en la comunidad es importantísimo para evitar complicaciones futuras que generen deterioros graves a nuestro vecinos.

El seguro de comunidades es obligatorio en muchas Comunidades Autónomas.

El proceso hipotecario puede hacerse cuesta arriba, pero lo más importante es tener en cuenta todos los puntos clave para obtener los mejores beneficios. Solemos fijarnos y priorizar otras cuestiones como el interés del crédito hipotecario y dejamos en un segundo plano otras cuestiones.

El seguro del hogar debería ser una prioridad a la hora de solicitar una hipoteca total, ya que nos salvará de daños o accidentes que se den dentro de la nueva vivienda.

Ante la nueva disposición legal sobre la contratación de seguros de hogar, al realizar una hipoteca, la opción más rentable suele ser la contratación de un seguro multirriesgo del hogar.

Además, recuerda que contar con un asesor hipotecario gratis te ayudará a elegir las mejores opciones para asegurar tu hogar y todas las claves y consejos a tener en cuenta a la hora de contratarlo. En deHipotecas te guiaremos en todo el proceso para que obtengas las mejores condiciones a la hora de contratar tu seguro de hogar.

Hipoteca puente para cambiar de casa en poco tiempo

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Cuando compramos una casa pensamos que va a ser la ideal para cubrir todas nuestras necesidades, pero lo hacemos pensando en el momento actual o mirando las necesidades que vamos a tener a corto plazo. Con el paso de los años, puede que en el trabajo nos destinen a otra ciudad, que la familia aumente más de lo que teníamos pensado o que simplemente que la casa no cubra las necesidades actuales.

La solución para este tipo de problemas es la hipoteca puente, pues nos permite comprar una casa nueva mientras aún estamos pagando la hipoteca de la anterior.

Las hipotecas puente son productos diseñados para personas que desean comprar una casa pero que aún tienen que pagar la que tienen actualmente, y al mismo tiempo, necesitan financiación para enfrentar la nueva adquisición. La hipoteca puente facilita este proceso pues, es un préstamo que el propietario puede usar para ajustar el método de pago hasta que venda su propiedad actual.

La situación ideal sería vender la casa en la que vivimos para poder afrontar el pago de la nueva casa. Sin embargo, dado que el tiempo que tardamos en vender una casa ahora puede extenderse durante años, el préstamo de transición nos permite vivir en una casa nueva sin haber vendido aún la casa antigua.

Actualmente, los bancos continúan vendiendo este tipo de productos financieros, pero generalmente no los venden públicamente, por lo que debemos preguntarles si ofrecen esta opción y en qué condiciones.

¿Cómo conseguir una hipoteca puente?

Preguntar a nuestro banco si ofrecen hipotecas puente

Lo primero que deberemos hacer, es visitar a nuestro banco para preguntar si ofrecen hipotecas puente y negociar con ellos las condiciones de esta. Como hemos dicho anteriormente, no todos los bancos la ofrecen públicamente.

Debemos reflexionar sobre si las condiciones con las que nos ofrecen esta hipoteca puente nos interesa.

Contratar la hipoteca puente

Si el producto financiero y las condiciones que el banco nos ha ofrecido nos interesan, debemos firmar un contrato.

El banco nos proporcionará un préstamo hipotecario para las dos casas (la casa que compramos y la casa que venderemos) como garantía. Por lo general, nos darán entre seis meses y cinco años para vender la casa vieja.

Pago de las cuotas mientas no encontremos a un comprador

Mientras encontramos a un comprador para nuestra antigua casa, debemos abonar una cuota todos los meses.

En la mayoría de los casos, se nos permitirá disfrutar de una carencia hipotecaria de capital (un período de carencia que ayuda a los clientes que tengan problemas para llegar a fin de mes por el pago de estas altas cuotas, siempre que tenga en cuenta que esta es una solución temporal, no un recurso), lo que reducirá en gran medida los costes.

Venta de la antigua casa

Cuando encontremos un comprador, podemos usar el dinero que nos ha dado por la compra de nuestra antigua vivienda para cancelar algunas de las deudas y liberar la antigua casa. Para entonces, se formalizará una hipoteca convencional para la nueva propiedad.

Algunas de las ventajas que nos ofrece una hipoteca puente es que disponemos de una mayor comodidad, pues en una operación podremos financiar un nuevo inmueble sin haber vendido aún el anterior y mayor tiempo, pues disponemos de más años para vender nuestra antigua propiedad.

Sin embargo, todas las operaciones financieras conllevan un riesgo. El riesgo de las hipotecas puentes se encuentran en no lograr vender la antigua propiedad. Si no podemos vender la casa dentro del tiempo estipulado, nos enfrentaremos a un problema importante, pues las cuotas de la hipoteca aumentarán inmediatamente después de que finalice la carencia inicial de capital. En este caso, el pago mensual incluirá las deudas de las 2 propiedades: la que hemos obtenido y la que no hemos vendido.

A la hora de contratar una hipoteca puente debemos asegurarnos de que las condiciones que el banco nos ofrece están bien y no hay ninguna cláusula abusiva, Por este motivo, en deHipotecas te ofrecemos la ayuda de nuestros asesores financieros quienes además pueden ayudarte en otros trámites como mejorar las condiciones de la hipoteca o pagar menos hipoteca.

Hipotecas para funcionarios

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Las ventajas de las hipotecas para funcionarios no son pocas. Su probabilidad de perder el empleo es prácticamente nula y el salario medio que perciben es superior en comparación al de otros trabajadores del sector privado.

Hipotecas para funcionarios interinos ¿tienen las mismas ventajas?

A pesar de que los funcionarios puedan negociar aspectos tales como intereses y condiciones, no todo el equipo de funcionarios pueden llegar a disfrutar de este tipo de ventajas.

No todos los puestos de funcionario son iguales. Quedan excluidos los funcionarios interinos, ya que no tienen la seguridad de una plaza fija. Estos trabajadores, se diferencian de los trabajadores fijos por su inestabilidad laboral, de ahí que tampoco puedan acceder a las ventajas de financiación hipotecarias. Los empleados administrativos tampoco entran en el grupo de funcionarios fijos.

No obstante, y aunque las entidades bancarias hayan decidido hacer esta distinción, los funcionarios interinos y los empleados laborales de la administración obtienen mejores condiciones en la negociación del préstamo hipotecario que el resto de clientes trabajadores para el sector privado.

Requisitos de una hipoteca para funcionarios 

No basta con tener una estabilidad económica y trabajo fijo para iniciar una hipoteca. Las entidades bancarias suelen imponer unos requisitos para comenzar los trámites hipotecarios que se aplican a todos los clientes, sin distinguir entre trabajadores públicos o por cuenta ajena. Estos son los requisitos de una hipoteca para funcionarios:

La cuota del pago mensual hipotecario no debe superar el 40% de los ingresos del cliente. Puede que el usuario tenga otras obligaciones financieras a las que responder, por lo que la cuota no debe superar este porcentaje.

La apertura hipotecaria conlleva unos pagos iniciales a los que el cliente deberá responder de manera directa, por ello los bancos exigen unos ahorros a todos los clientes para hacer frente a estos pagos, ya que no se podrán financiar.

Control de los movimientos económicos por parte del banco a los clientes, para evitar el blanqueo de capitales.

Hipotecas con financiación al 100% para funcionarios

Todos los clientes deben ahorrar un mínimo del 12% para iniciar el trámite hipotecario, que irá destinado al pago de escrituras y gastos de apertura de la hipoteca. En este aspecto, el banco no hace distinciones entre trabajadores públicos y privados.

Este porcentaje supone una gran cantidad de dinero para comenzar el trámite hipotecario y se exige a todos los clientes. Aún así, para captar el mayor número de clientes funcionarios, desde las entidades ofrecen la financiación del 80% y hasta el 100% del préstamo a los trabajadores públicos. Esta ventaja debe derivar en una tasación igualitaria al importe de la vivienda.

  • Para que el banco acceda a la financiación de una hipoteca 100 para funcionarios, el trabajador público debe cumplir con los siguientes requisitos:
  • No tener deudas personales.
  • Tener un porcentaje de ahorros del 12% o superior.
  • Posibilidad de respaldo por un aval.
  • La cuota para el pago de la hipoteca no debe superar el 30-35% del ingreso neto de la vivienda.

Condiciones de una hipoteca para funcionarios

Las entidades bancarias están dispuestas a negociar las condiciones del préstamo con los funcionarios, con el objetivo de hacerles llegar las mejores ventajas y captarlos como clientes fieles con estabilidad económica.

Entre las condiciones más comunes a negociar destacan:

-La comisión de apertura y de estudios al 0%

-Tipos de interés más bajo.

Tipo de interés fijo

  • Hasta 30 años.
  • Variación del porcentaje según los plazos de amortización:

30 años, tipo de interés fijo DESDE 1,05%.

25 años, tipo de interés fijo DESDE 1,00%.

20 años, tipo de interés fijo DESDE 0,95%.

15 años, tipo de interés fijo DESDE 0,90%.

Tipo de interés variable

  • Hasta 35 años.
  • Porcentaje desde 0,89%.
  • Comisión por amortización anticipada total y parcial.

En cuanto a la vinculaciones, cada banco establece las propias con los clientes, pero en un visión general se plantean las siguientes:

  • Domiciliación de la nómina del cliente.
  • Contratación del seguro de hogar y de vida acotado a la elección de la compañía por parte del banco.
  • Contratación de la tarjeta de crédito.
Hipotecas para funcionarios

Ventajas de las hipotecas para funcionarios

Tantas son las ventajas de un funcionario a la hora de solicitar una hipoteca que muchos bancos cuentan con productos exclusivos para estos trabajadores. Entre las principales encontramos:  

  • Concesión asegurada

Disponer de una plaza fija es sinónimo de ingresos estables y duraderos en el tiempo, por lo que los funcionarios son clientes con un perfil de ‘riesgo bajo’ para un banco. Esto hace que las posibilidades de conseguir una hipoteca con condiciones favorables se incrementen. 

  • Intereses bajos 

Independientemente de que la hipoteca sea fija o variable, las hipotecas para funcionarios tienen intereses más bajos que los de otro trabajador. A esto, además, hay que sumar que el funcionario no está obligado en la mayoría de los casos a contratar productor extra o vinculantes con su hipoteca para conseguir un abaratamiento de las cuotas o bonificaciones. 

  • Comisiones reducidas 

Las comisiones en las hipotecas para funcionarios pueden ser muy pocas o simplemente no existir. Dependerá del banco, pero por lo general las entidades las eliminan cuando se trata de una hipoteca para personal funcionario. 

  • Plazos de amortización más extensos

Las entidades bancarias suelen conceder a los funcionarios un plazo mayor a los 30 años para devolver el dinero, algo realmente ventajoso si tenemos en cuenta que el plazo de devolución para otros trabajadores es más reducido.

  • Mayor financiación 

No es de extrañar que un funcionario consiga de forma rápida y sencilla una hipoteca para funcionarios al 100% de financiación. Las garantías y seguridad que su puesto laboral transmite a los bancos hace que los porcentajes de financiación sean mayores. 

¿En qué puede ayudarte deHipotecas?

La asesoría profesional siempre será una gran opción para conseguir la mejor hipoteca. Si estás buscando una hipoteca de cara al próximo año, plantéate la posibilidad de contar con la ayuda de nuestro equipo de asesores hipotecarios. Aunque dispongas de grandes ventajas por ser funcionario con respecto a otros clientes, siempre podremos ayudarte a mejorar aún más las condiciones de tu hipoteca y hacer más simples los trámites y negociaciones con los bancos.

Hipoteca fija o variable, ¿cuál es la mejor?

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El dilema eterno cuando estamos estudiando la contratación de una hipoteca ¿interés fijo o variable?

Si ya has encontrado vivienda, el siguiente paso que debes dar para comprar tu casa es buscar la financiación que más se ajuste a tu situación económica. Y en este punto, precisamente, es donde te surgirán la gran mayoría de las dudas: ¿qué hipoteca es la mejor?, ¿pagaré siempre lo mismo?, ¿cuánto variará mi hipoteca con los años?, ¿es preferible pagar menos al principio?,…

Para que puedas tomar la decisión más acertada en lo que al tipo de hipoteca se refiere, es muy importante que conozcas los dos tipos de préstamos hipotecarios que existen –hipotecas fijas e hipotecas variables– , además de lo que implica elegir una hipoteca fija o variable en estos momentos y de cara a los próximos años.

Hipoteca fija

Con una hipoteca fija tendrás la tranquilidad de pagar siempre la misma cantidad de dinero en cada cuota del préstamo hipotecario. Esto es así porque una hipoteca a tipo fijo no depende de ningún índice referencia y no le afectan ni benefician las fluctuaciones de los mercados financieros. Se le aplica siempre el mismo tipo de interés durante toda la vida del préstamo.

Todo apunta a que los préstamos hipotecarios fijos seguirán dominando las contrataciones, pese a que existe la probabilidad de que estos sean más caros. Recuerda que, además, las hipotecas fijas ya tienen cuotas mucho más caras que las variables de por sí.

Las razones para ello son más que obvias. Una hipoteca fija garantiza mayor seguridad ante cualquier época de incertidumbre económica y evita que las cuotas puedan verse afectadas por una subida inesperada del tipo de interés.

No obstante, siempre hay quienes están dispuestos a arriesgar y se plantean hasta qué punto puede llegar a subir el Euríbor como para que una hipoteca fija sea más rentable que una variable.

Hipoteca fija o variable, ¿cuál es la mejor en 2020?

Hipoteca variable

Un hipoteca a tipo variable depende de un tipo de interés compuesto por un diferencial fijo sumado a un índice de referencia, el cual por lo general es el Euríbor. Esto implica que el importe de las cuotas mensuales a pagar subirá o bajará en función de las variaciones del índice de referencia.

Aunque las hipotecas fijas aseguran estabilidad, a día de hoy son muchos los que prefieren una hipoteca basada en el Euríbor. Estas son las razones:

Actualmente el Euríbor a 12 meses se encuentra en mínimos que podemos categorizar de “históricos”. Tras meses y meses subiendo sin parar en 2018, en marzo del año pasado registró una gran bajada. Una tendencia que se mantuvo hasta final de año llegando a desplomarse. De hecho, se prevé que se encuentre y mantenga en su nivel más bajo.

Esta situación ha hecho que miles de hipotecados se hayan beneficiado de una importante rebaja en la cuota mensual de su hipoteca y que quienes están a punto de contratar una acaben firmando una hipoteca a tipo variable.

Entonces, ¿cuál es la mejor hipoteca actualmente?

Pese a la bajada del Euríbor y el incremento de hipotecas variables firmadas en España, las hipotecas fijas siguen siendo las más contratadas según las estadísticas del INE, las cuales apuntan a que más de la mitad de las operaciones que se han cerrado este año son a tipo fijo.

Una de las razones por las que esto es así se debe a que el mercado y los expertos dan por hecho que la bajada del Euríbor es algo circunstancial y acabará subiendo al igual que lo harán todas las hipotecas que estén referenciadas a este indicador.

Puesto que no existe la hipoteca perfecta, debes basar la elección de una hipoteca fija o variable teniendo siempre en cuenta tus circunstancias personales y económicas. Desde tu situación laboral, tu sueldo, contrato,… hasta el importe de la vivienda que deseas comprar y el dinero del que dispones ahorrado.

Así, y una vez que hayas reunido todos los requisitos para pedir una hipoteca, te recomendamos que tengas muy en cuenta:

  • Nivel de ingresos actuales y de los próximos años.
  • Capacidad de asumir riesgos económicos.
  • Plazos de amortización de las hipotecas.
  • El interés de una hipoteca fija.
  • El interés de una hipoteca variable.

Por último, también será muy interesante que compares todas las ofertas hipotecarias posibles, además de negociar las condiciones de las mismas. No es una tarea sencilla, tenemos que reconocerlo, pero si te abruma la idea de hacerlo siempre podrás recurrir a la ayuda de un asesor hipotecario para que este profesional pueda encontrar la hipoteca que mejor se ajuste a tu perfil.