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Solicitar hipoteca online

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La hipoteca online es un producto financiero mediante el cual todos los trámites, desde rellenar los formularios previos hasta completar toda la documentación, se realizan a través de internet. Ya sea desde tu ordenador, tablet o móvil, es una operación cómoda que no requiere acudir presencialmente a una sucursal bancaria.

Ventajas de la hipoteca online

Las hipotecas online están en alza, principalmente por la comodidad que suponen. Entre las principales ventajas que puede darte el solicitar una hipoteca online, encontramos:

  • Rapidez: no es necesario que visites presencialmente las oficinas de las entidades bancarias. En su lugar, puedes valorar las diferentes opciones del mercado desde un dispositivo electrónico.
  • Mejores condiciones: los bancos online de las grandes corporaciones como Bankinter ofrecen mejores características en términos de vinculación y comisiones.
  • Información más detallada: las características de las hipotecas aparecen de forma más clara y transparente en la web de las entidades financieras.
  • Menos comisiones e intereses: las entidades bancarias ahorran en el personal que realiza las gestiones presencialmente mediante las hipotecas online. Por ello, la mayoría de ellas ofrecen estos productos financieros sin comisiones e intereses que sí tienen las hipotecas tradicionales.
  • Menor vinculación: no es esencial que recurras a una cantidad determinada de productos combinados, tales como tarjetas de crédito o seguros, para conseguir el interés mínimo.
  • Personalización: las entidades bancarias realizan estudios de cada caso concreto en sus hipotecas online, del mismo modo que con las tradicionales.

Requisitos necesarios para solicitar una hipoteca online

Los requisitos para pedir una hipoteca online son similares a la de las hipotecas tradicionales:

  • Ahorros: tienes que acumular un patrimonio económico cercano al 30% del valor del inmueble que se desea adquirir. Esto es principalmente porque la mayoría de bancos suele aportar un máximo del 80% del valor de tasación del inmueble.
  • Trabajo e ingresos estables: para asegurar que puedas hacer frente al pago de todas las cuotas, debes garantizar que dispones de un contrato de trabajo estable o indefinido, así como unos ingresos mínimos determinados.
  • Historial limpio: esto se refiere a la ausencia de deudas o de situaciones de impago, así como créditos y otras operaciones solicitadas anteriormente.
  • Avales: esto no es imprescindible, aunque sirve para que el banco tenga una garantía de que la cuota mensual se continúe pagando en caso de que haya una situación de impago.
Solicitar hipoteca online

Calcular hipoteca online

Si estás buscando financiación para una vivienda, es esencial que te tomes un tiempo para calcularla y considerar diferentes posibilidades con la finalidad de evitar sorpresas en el momento de firmar con una entidad bancaria. 

Por tanto, antes de empezar a presentar solicitudes a diferentes bancos, puedes recurrir a un simulador hipotecario. La finalidad de esta herramienta es saber qué hipotecas puedes permitirte. A la hora de realizar el cálculo, debes tener tres cuestiones muy presentes y predeterminadas: los ingresos, ahorros y el plazo de devolución del préstamo en años que deseas tener.

Con esos datos, el simulador de hipotecas online te permitirá saber si puedes permitirte la vivienda que te interesa, así como la cuota mensual y los intereses totales. Adicionalmente, obtendrás acceso a las mejores hipotecas propuestas por varios bancos, cuyos precios podrás comparar. Por último, siempre tendrás a tu disposición la ayuda de intermediario hipotecario que te podrá asesorar para solicitar la hipoteca online.

En dehipotecas.net trabajamos con los mejores bancos para encontrar la hipoteca que más se adapte a tus condiciones personalizadas. El proceso es transparente, 100% online y sin costes adicionales. Para ello, sólo tienes que rellenar el formulario de nuestro simulador de hipoteca.

Cómo encontrar la mejor hipoteca

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Para obtener un crédito hipotecario al mejor precio, es recomendable que sigas una serie de pasos para evitar gastos innecesarios. La prioridad debe ser aquella hipoteca que mejor se adapte a tus posibilidades económicas, así como a tus planes de futuro.

En primer lugar, rastrea el mercado y no te quedes con la primera propuesta. Para ello puedes contar con el asesoramiento gratuito de uno de nuestros brokers hipotecarios que te ayudará a encontrar las mejores condiciones. Una vez recopiladas las ofertas, es momento de analizar las cinco características previamente mencionadas.

Los bancos con las mejores hipotecas

Algunas de las mejores hipotecas que oferta el mercado actualmente, en función del tipo de interés, son:

Hipoteca BBVA

  • Hipoteca Fija BBVA: su interés varía desde el 1,35% a 15 años hasta el 1,50% en caso de que la hipoteca dure 30 años. Para conseguirla, es necesario domiciliar la nómina y contratar un seguro de vida y hogar.
  • Hipoteca Variable BBVA: ofrece uno de los intereses más bajos del mercado, el euríbor más 0,89% a partir del segundo año. Además, BBVA rebaja aún más el interés en caso de tener una situación económica buena.

Mejor producto: Hipoteca BBVA

Hipoteca Fija
  • Desde 2% TIN
  • TAE 2,5%
Hipoteca Variable
  • Desde euribor + 0,89%
  • TAE 2,13%

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Encontrar mejor hipoteca

Hipoteca Openbank

  • Hipoteca Open Fija: su interés es muy bajo. Por ejemplo, para un plazo de 20 años, ofrecen un tipo de 1,40%. Además, puede ser rebajado en 0,10 puntos si la hipoteca solicitada es superior a 150.000 euros. Por otra parte, Openbank ofrece -0,30% en caso de domiciliar unos ingresos mínimos de 900€.
  • Hipoteca Open Variable: tiene características similares a la hipoteca fija, con un interés que va desde el euríbor más el 0,95%. Otra ventaja es que apenas tiene comisiones.

Hipoteca EVO

  • Hipoteca inteligente tipo fijo: su interés es de solo 1,24% en caso de que la hipoteca tenga una duración de 30 años. Además, bonificando tres productos, se puede reducir hasta 0,35 puntos el tipo de interés.
  • Hipoteca inteligente tipo variable: destaca por su euríbor del 0,79% a partir del segundo año, muy inferior a la media habitual del 1%.

Hipoteca Caja Rural del Sur

  • Hipoteca fija “Te lo mereces ya”: a diferencia de otros bancos, ofrece la posibilidad de ser contratada con o sin productos adicionales. En caso de financiar la vivienda en 10 años, su interés es del 1,75%.
  • Hipoteca variable “Te lo mereces ya”:  el interés parte desde el índice de referencia +1,05%. Se revisa con periodicidad anual durante toda la vida del préstamo.

También es muy recomendable el simulador de hipotecas de Cata Rural del Sur si buscas mejorar tu hipoteca.

Hipoteca Santander

  • Hipoteca Fija Santander: su interés es del 1,40% para hipotecas con un plazo de hasta 30 años. Para ello, el cliente debe contratar productos adicionales como una domiciliación de la nómina.
  • Hipoteca Variable Santander: presenta un interés fijo inicial de 1,98%, aunque sólo durante los primeros seis meses. El interés bonificado es desde el euríbor más 0,88% a partir del séptimo mes.

Avala tu hipoteca con otra vivienda

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A veces hay que ofrecer un aval para que el banco conceda el préstamo para la hipoteca: una opción es avalar una hipoteca con otra vivienda. 

¿Qué es avalar una hipoteca con otra vivienda?

Es un préstamo para vivienda donde tú aportas un aval hipotecario. Es una garantía extra para el banco, ya que si no puedes pagar la cuota alguien responderá por ti. Esa persona sería el “avalista” y el banco, la “beneficiaria del aval”. 

Al avalar una hipoteca con otra vivienda significaría que puedes usar el inmueble de tu propiedad para avalar el préstamo. En caso de impago, el banco recurrirá a ese inmueble para asegurar el pago de la deuda.

¿Cuáles son los inmuebles que pueden ser usados como aval?

No todos los inmuebles funcionan como aval ya que deben cumplir ciertas condiciones:

  • El inmueble que se presenta como aval debe estar libre de cargas: no puede estar ya hipotecado.
  • El inmueble debe ser aceptado por el banco: lo más habitual es que sea una vivienda porque da más seguridad a los bancos. Otros seguramente serán rechazados por la entidad, como un terreno o un local comercial.
  • El propietario del inmueble debe aceptar que pueda ser usado como aval: si el propietario es el mismo solicitante no hay problema, pero si el inmueble es propiedad de otra persona es necesario que acepte el contrato donde se dictamina que su inmueble se convertirá en aval.
  • El valor del inmueble debe ser suficiente para el préstamo: estos préstamos permitirán al cliente obtener hasta el 30% o 40% del valor del inmueble. Si se quiere solicitar 50.000 euros, la vivienda deberá tasarse en 150.000 euros.

¿Qué pasos hay que seguir para avalar una hipoteca con otra vivienda?

Los trámites son sencillos, aunque hay que realizar varios pasos previos:

  1. Comparar y elegir el mejor préstamo con garantía hipotecaria.
  2. Realizar la solicitud del préstamo que, normalmente, es a través de un formulario online. Se indican los datos personales, de la vivienda, la finalidad, la cantidad del préstamo y el plazo para pagarlo.
  3. Entregar la documentación requerida: documento de identidad (DNI o NIE), tasación reciente de la propiedad, el último recibo del IBI y una verificación registral que verifique que tú eres el propietario.
  4. Pago de la tasación actual de la vivienda.
  5. Con la tasación y la documentación, el prestamista analiza tú situación y aprueba la solicitud.
  6. Estos préstamos se firman ante notario: hay que llevar la documentación requerida y se puede elegir el notario. Si hay varios propietarios, debéis acudir todos a la firma.
  7. Firmado el contrato, el banco realizará la transferencia del préstamo y tendrás que devolverlo según el plazo acordado.

Ventajas e inconvenientes

La principal ventaja de ese tipo de hipoteca es el rápido y fácil acceso al crédito porque la propia existencia de un aval ya es una garantía para que el banco ofrezca una hipoteca. También, que el importe del préstamo, según la tasación y otros factores, oscila entre los 5.000 y los 300.000 euros con un plazo máximo de devolución de 20 años.

Es buena opción si tienes una orden de embargo y necesitas un crédito rápido para pagar las deudas; para reunificar tus deudas, o si tienes que pagar el impuesto de sucesiones y donaciones por heredar un inmueble, ya que puedes usar ese inmueble como garantía para el préstamo.

Sin embargo, la fundamental desventaja es que en el momento de que no se cumplan las obligaciones del pago, el banco embargará la casa. También, los intereses son bastantes elevados ya que pueden llegar hasta un 20%, por lo que la deuda puede incrementar más.

Además, es muy raro que el préstamo ofrecido supere el 40% del valor de tasación de la vivienda inmueble, así que realmente solo tendrías acceso a una cantidad limitada de dinero.

¿Para qué sirve avalar una hipoteca con otra vivienda?

Generalmente, la operación de avalar una hipoteca con otra vivienda se lleva a cabo cuando no puedes acceder a ninguna financiación de otra manera.

Aunque es una forma fácil y rápida de conseguir la financiación deseada, implica un gran riesgo ya que puede perderse el inmueble si no realizas el pago correspondiente.

Este tipo de procedimiento debe valorarse detenidamente antes de realizar cualquier tipo de trámite.

De una hipoteca variable a una fija: paso a paso

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La subida del Euríbor afecta a las hipotecas variables al ser el principal indicador en el cálculo del tipo de interés.

Las hipotecas variables se calculan a través del Euríbor, que es el tipo de interés al que las entidades bancarias europeas compran y venden dinero entre ellas. Si el Euríbor sube, significa que la hipoteca variable se encarecerá, por lo que es probable que haya personas que quieran pasarse a una hipoteca fija. Para ello, hay que tener en cuenta las características de la hipoteca de tipo fijo:

  • A salvo de las subidas y bajadas del Euríbor: el interés será fijo y constante, por lo que siempre se pagará la misma cuota.
  • Los tipos de interés y las cuotas son mayores: es cierto que los tipos de interés y las cuotas de las hipotecas a tipo fijo son mayores que las de las hipotecas a tipo variable pero, a cambio, ofrece la tranquilidad de poder pagar la misma cuota siempre.
  • Condiciones favorables: los plazos para el préstamo están situados entre los 20 y 25 años, pero pueden extenderse hasta los 30 años.
  • Comisión de apertura elevada.

Tres maneras de pasar de una hipoteca variable a una fija

Novación 

Solicitas al banco cambiar las condiciones del préstamo hipotecario contratado. Es decir, renegocias la hipoteca. Esto afecta al tipo de interés, a la cantidad del préstamo (normalmente suele ampliarse) y al periodo de amortización.

Tendrás que abonar una comisión de novación que no puede superar el 0,15% en los tres primeros años, para desaparecer tras este periodo.

Subrogación 

Solicitas el cambio de hipoteca a otro banco. Esto conlleva modificaciones en las condiciones del préstamo, como el tipo de interés. El cambio se lleva a cabo cuando se comparan diferentes hipotecas y aparece un banco con mejores condiciones.

Tendrás que abonar una comisión por subrogación que no superar el 0,15% en los tres primeros años, bajando al 0% al pasar este periodo. Además, deberás pagar el coste de la tasación para saber el valor de la vivienda.

Cancelación y constitución 

Cierras tu hipoteca y abres una nueva para establecer un tipo de interés fijo. Esto supone:

  • Comisión por cancelación anticipada total (debe aparecer en la escritura del préstamo).
  • Gastos de la cancelación registral de la antigua hipoteca: el banco, por lo general, te obligará a que contrates a una gestoría para que se ocupe de los trámites.
  • Costes de la formalización del nuevo crédito: el precio de la tasación de la vivienda y posible aplicación de una comisión de apertura a la nueva hipoteca.
Hipoteca fija o variable, ¿cuál es la mejor en 2020?

Comenzar con los trámites

Si optas por la novación, el proceso de tramitación será rápido porque el banco ya cuenta con tus datos personales y bancarios.

Si prefieres la subrogación, tendrás que presentar la documentación para pedir una hipoteca como si fuera la primera vez: justificante de nómina, contrato y vida laboral, justificante de otros préstamos pendientes, últimas declaraciones de la Renta…

Si eliges la cancelación del préstamo para abrir uno nuevo, tienes que finalizar la relación con tu banco y comenzar los mismos trámites para pedir una hipoteca por primera vez.

¿Cuánto cuesta pasar de una hipoteca variable a fija?

El coste del cambio de una hipoteca variable a fijo depende de:

  • El contrato.
  • La fórmula que se use: novación, subrogación o cancelación y apertura de una nueva hipoteca.

Por ejemplo, si tienes una hipoteca pendiente de 100.000 euros que ha sido contratada hace dos años tendrías que abonar lo siguiente:

  • 150 euros con la opción más barata (novación).
  • 450 euros con la opción intermedia (subrogación).
  • 1.024 euros con la opción más cara (cancelar y abrir un nuevo préstamo).

¿Hay seguros obligatorios en una hipoteca?: alternativas para ahorrar 

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Una de las mayores preocupaciones a la hora de solicitar una hipoteca es ahorrar lo máximo posible durante la operación. Sin embargo, hay ciertos trámites como los seguros de vida que parecen ser ineludibles y que pueden impedirlo. No obstante, aquí puedes conocer el precio aproximado de tu seguro de vida con la hipoteca. 

En cuanto a la obligatoriedad o no de contratar un seguro con la hipoteca hay varias cuestiones que debes tener presentes con el fin de minimizar los gastos. Lo primero que debes saber es que por ley no es obligatorio contratar un seguro con la hipoteca, aunque sí recomendable. El único seguro que podría exigir una entidad bancaria de forma obligatoria es el de daños en casos de incendio con el fin de cubrir los destrozos de la vivienda en el caso de que se produjera una desgracia. 

Pero al no ser obligatoria la contratación, tampoco lo es suscribir un seguro exclusivamente con el banco. Por tanto, si decides contratar un seguro algo que sí es recomendable por tu tranquilidad, pero tu objetivo es ahorrar, una buena alternativa es buscar una empresa independiente para la contratación. En estos momentos las hay con propuestas realmente interesantes que no deberías dejar escapar. 

A fin de cuentas, contratar el seguro con el banco lleva a un encarecimiento inevitable de la póliza. Además con un banco estás contratando un seguro que no está personalizado debido a que las entidades bancarias no están especializadas en este tipo de productos. No son expertos en seguros y eso tiene consecuencias que al final acaban afectando a tu bolsillo.

Mientras que una empresa independiente, como lo puede ser una aseguradora o correduría ofrecen los precios más competitivos del mercado y múltiples variables en los seguros para comparar y elegir el más adecuado para tu caso. Además, cuentan con el asesoramiento experto de sus agentes para diseñar una póliza totalmente personalizada.

Ahora bien, si se da el caso de que ya tienes un seguro contratado con tu banco, también es importante que sepas que tienes derecho al desistimiento, es decir, a cancelarlo y buscar otras pólizas que se adapten mejor a tus necesidades. Para ello será fundamental que estés atento a la renovación de tu seguro con el banco para finalizar a tiempo el contrato, ya que si no anuncias tu petición dentro del plazo establecido la contratación del seguro puede renovarse de forma automática. 

Para evitar que esto ocurra y cumplir con tu objetivo de ahorrar, mantén listo el trámite del nuevo seguro con una empresa independiente para activarlo justo en el momento en el que caduque el que tienes contratado en ese momento. De lo contrario,  tendrás que asumir durante unos cuantos meses el pago de las dos pólizas. Y eso no es lo que deseas que ocurra. 

Así que ya sabes, hay seguros que pueden resultar obligatorios a la hora de firmar una hipoteca. Pero lo más importante es que gracias a la reforma de la Ley Hipotecaria llevada a cabo en 2019 tienes libertad absoluta para elegir si contratas tu seguro con tu banco o con una compañía de seguros que te ofrezca un producto a medida. No dejes pasar la oportunidad y reduce los costes de tu hipoteca desde hoy mismo.

Hipoteca mixta: ventajas e inconvenientes

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La hipoteca mixta combina la hipoteca de tipo variable y de tipo fijo, y se aconseja solo a las personas que amorticen anticipadamente.

Generalmente, a la hora de escoger una hipoteca, se elige entre las de tipo fijo o las de tipo variable, pero existe una tercera opción: la hipoteca mixta. Es un préstamo hipotecario que los bancos publicitan poco y combina un tipo fijo durante los primeros años (entre 3 y 20 años) y un tipo variable vinculado a los vaivenes del Euríbor durante el resto de años.

¿A quién le conviene contratar una hipoteca mixta?

Es un tipo ideal de hipoteca para las personas que tengan gran capacidad de ahorro para que puedan amortizarla anticipadamente, sobre todo antes de que la hipoteca cambie a tipo variable ya que cuando está en este tramo, el tipo de interés es menor en comparación a una hipoteca fija. 

¿Por qué gran capacidad de ahorro? Porque las personas que puedan ahorrar lo suficiente tendrán la posibilidad de pagar el interés fijo para que, cuando pasen al tramo del tipo variable, devuelvan parte de la hipoteca con esos ahorros. De esta manera, reducirán el plazo de devolución y pagarán menos intereses.

Ventajas de las hipotecas mixtas

  • Si tienes buena capacidad de ahorro, te resultará beneficioso contratar esta hipoteca ya que contarás con la posibilidad amortizarla anticipadamente. Es decir, se te recortará el tiempo vigente del interés variable.
  • Tienen el mismo nivel de vinculación que cualquier otra hipoteca bancaria.
  • La parte de intereses fijos generalmente son más bajos en comparación con las hipotecas de tipo fijo.
  • Hay flexibilidad en los plazos, permitiéndote elegir el tiempo que quieras para devolver la hipoteca, según las condiciones de una hipoteca fija o de una variable. Es decir, la división de los tramos pueden adaptarse a tus preferencias.
Hipoteca Mixta

Desventajas de las hipotecas mixtas

  • No puedes elegir el tipo de interés con el que empezar: siempre será primero el tipo fijo para después pasar al tipo variable.
  • El Euríbor puede tanto favorecerte como perjudicarte. Esto es importante ya que cuando se está en el tramo del tipo variable, probablemente han pasado al menos 10 años desde la contratación de la hipoteca mixta, por lo que las circunstancias habrán cambiado desde que se firmó el préstamo. La incertidumbre que rodea al tipo variable es una desventaja importante a la hora de contratar este tipo de hipoteca.
  • No suele existir un beneficio real ya que lo que se gana por un lado se pierde por el otro. No hay un ahorro real.

Un ejemplo de hipoteca mixta

Contratas una hipoteca mixta a 40 años. Durante los 20 años primeros, los pagos se realizan como si fuera una hipoteca fija: todos los meses pagas la misma cuota sin cambios.

Una vez abonados estos 20 años, quedan por pagar los otros 20 años. Esta parte se hace como si fuera una hipoteca variable: el pago de las cuotas se realizan según el índice de referencia para calcular las hipotecas que, normalmente, es el Euribor.

Aunque no abundan las ofertas de hipotecas mixtas, casi todos los bancos las comercializan y recomiendan que los clientes interesados preguntes por esta opción.

Ventajas de las hipotecas para funcionarios

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La estabilidad laboral con la que cuenta el personal funcionario es una gran ventaja a la hora de contratar una hipoteca. Las entidades bancarias depositan mucha más confianza en personas cuyos ingresos son fijos y seguros.

Hipotecas para funcionarios con las mejores condiciones

Si estás buscando una hipoteca para funcionarios, estás de suerte. Ser funcionario te convierte en un cliente potencial, muy apreciado por las entidades financieras, ya que lo primero en lo que se fijan al iniciar un trámite hipotecario es en los ingresos y en la estabilidad económica.

Además, al tratarse de un perfil con una situación financiera de menor riesgo, las condiciones y ofertas lanzadas por parte de los bancos son muy buenas. De hecho, cada vez es más común ver ofertas bancarias específicas dirigidas a funcionarios.

Disponer de una estabilidad económica y laboral como funcionario facilita el proceso del préstamo hipotecario. Al mismo tiempo, da margen a la negociación del mismo, consiguiendo condiciones mucho más favorables.

Las principales ventajas con la que cuentan las hipotecas para funcionarios son:

Tipos de interés más bajos y atractivos

La estabilidad económica y la asunción de un menor riesgo son los factores claves para que los bancos decidan bajar los tipos de interés a los funcionarios que decidan iniciar un préstamo hipotecario. Ofrecen un interés mucho más competitivo para fidelizarlos como clientes. Este bajo interés da lugar a que las cuotas a abonar sean mucho más reducidas.

Libertad de comisiones

Los funcionarios se olvidan de pagar comisiones de apertura, amortización o cancelación, todo ello para fidelizar a este perfil de clientes por su potencial. Además de tener mayor capacidad para negociar una reducción de las mismas.

Mayor plazo de devolución

El horizonte temporal de las hipotecas suele ser de 30 años, pero en el caso de los funcionarios no es inusual encontrar financiaciones con plazos más largos, de hasta 35 y 40 años.

Bonificaciones iniciales

La entidad puede abonar una cantidad inicial para comenzar a formalizar el préstamo hipotecario, lo que se traduce en un modo de bonificación exclusivo para estos clientes.

Relajación en las vinculaciones

Con el objetivo de mantener al cliente, los bancos no suelen presionar con fuertes vinculaciones al funcionario, siendo a veces casi inexistente.

Mayor facilidad para la concesión

El cumplimiento de los requisitos de solvencia agilizan los procesos de concesión de la hipoteca y no suele haber problemas con estos perfiles, en los que el riesgo es muy bajo.

¿Todos los funcionarios pueden acceder a este tipo de hipotecas?

Aunque estemos hablando de funcionarios en general, debemos señalar que estas ventajas sólo se aplican a los trabajadores con una plaza fija. Los funcionarios de carácter interino, no podrán acceder a este tipo de ofertas. Las condiciones hipotecarias que se den para los funcionarios interinos equivaldrá a las que se les conceden a clientes convencionales. Por eso mismo es muy importante tener en cuenta la temporalidad de la plaza.

Cuanto menor riesgo suponga la situación de un cliente para el banco, mejores condiciones ofrecerá. Por ello, el personal interino, al tener una cierta inestabilidad laboral no pueden acceder a las mismas condiciones que el personal de carrera.

Hipotecas para funcionario vs. hipotecas convencionales

A diferencia de las hipotecas convencionales, las hipotecas 100 para funcionarios son mucho más flexibles.

En el caso de una persona no funcionaria o interina, la entidad reclama una cierta estabilidad económica con varios documentos que la acrediten. Mientras que al personal fijo les valdría con acreditar la plaza fija.

Las condiciones de financiación también son muy distintas en el caso de los funcionarios, debido a que estos pueden llegar a financiar la totalidad de la hipoteca a pesar de no tener ahorros.

Y aunque esto no se aplique a todas las entidades bancarias, en el caso de financiar una hipoteca convencional no existe, siquiera, la oportunidad de hacerlo.

Por último, muchas de las comisiones impuestas en las hipotecas convencionales (apertura, cancelación) son inexistentes en las hipotecas dirigidas a los funcionarios, con el objetivo de fidelizar a los clientes ideales.

En conclusión, los trabajadores del estado con plaza fija, mediante oposición, serán los únicos que podrán acceder a las diferentes atractivas alternativas que lanzan las entidades para iniciar un préstamo hipotecario. Las ventajas de las que pueden disfrutar los funcionarios fijos vienen emitidas desde las entidades con el objetivo de fidelizarlos, ya que son un tipo de cliente ideal que les asegura el pago de las cuotas mensuales y un menor riesgo.

Si perteneces a este sector privilegiado de la población y estás buscando una hipoteca, aquí puedes encontrar la ayuda necesaria. Nuestros asesores hipotecarios te echarán un cable con todos los trámites, además de todo su apoyo a la hora de seleccionar la hipoteca que se ajuste más a tus necesidades.

¿Cuáles son las ayudas que hay en España para comprar una vivienda?

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Si estás pensando en comprar una vivienda este año, lo primordial es saber cuáles son las ayudas que te beneficiarán a la hora de comprar una vivienda en España.

Ayudas para los jóvenes

Los requisitos primordiales para obtener este tipo de ayuda es ser menor de 35 años con una cuantía de hasta 10.800 euros.

Por otro lado, hay otros requisitos. La vivienda que se va adquirir debe ser de uso habitual y permanente. Y su precio de adquisición debe ser menos de 100.000 euros.

Además, las rentas anuales de la unidad de convivencia deben ser:

  1. Por lo general, menos de 24.318,84 euros anuales (3 veces el IPREM).
  2. De 32.425,12 euros anuales (4 veces el IPREM) si se es familia numerosa general o hay personas con discapacidad.
  3. De 10.531,4 euros anuales (5 veces el IPREM) si se es familia numerosa especial o hay personas con determinados grados de discapacidad.

Ayudas a familias numerosas

Las familias numerosas cuentan con ayudas estatales y autonómicas para poder cuidar a los hijos. Tienen un descuento en el pago del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), que se paga cuando se compra una vivienda de segunda mano entre particulares (varía según la comunidad autónoma). El tipo se reduce al 4% y para acceder a esta bonificación, deben indicarlo con el modelo 601 que se presenta en la Agencia Tributaria.

Hay dos tipos de familias numerosas:

  • Familia Numerosa General: familias de hasta cuatro hijos.  
  • Familia Numerosa de Categoría Especial: familias con cinco o más hijos.
Ayuda vivienda

Ayudas por comunidad autónoma

La gestión de este tipo de ayudas recae en cada Comunidad Autónoma. En la página oficial del Gobierno aparecen las ayudas para comprar una vivienda según cada comunidad.

En cuanto a las familias numerosas, la Federación Española de Familias Numerosas tiene un buscador de prestaciones a nivel municipal, autonómico y estatal.

Por ejemplo, Andalucía da una prestación a familias numerosas que estén en viviendas de protección oficial: conceden un máximo del 5% para viviendas de más de 100m2. En Galicia dan una bonificación del 50% en el canon del agua y en el País Vasco, las familias numerosas con tres o más hijos tienen una ayuda del 6% del valor de tasación de la vivienda además de contar con 600 euros a partir del tercer hijo con un tope.

Ayudas para la rehabilitación de una vivienda

Además de las ayudas para poder adquirir una casa, en el Plan Estatal de Vivienda se contempla también que se puedan conceder prestaciones a las personas que necesiten rehabilitar o regenerar su vivienda. Los requisitos que se deben cumplir son:

  • Los ingresos deber ser inferiores a 3 veces el IPREM.
  • El o la solicitante debe tener una discapacidad o ser mayor de 65 años.
  • La vivienda tuvo que haber sido construida antes de 1996.
  • La vivienda debe estar en municipios con menos de 5.000 habitantes.

Las cuantías que se podrán recibir son:

  • Por lo general, un 40% de la inversión.
  • Un 75% de la inversión si los ingresos son inferiores al 3 IPREM o los residentes tiene discapacidad o mayores de 65 años.
  • Se podrá otorgar hasta 8.000 euros por vivienda, hasta 14.000 euros por vivienda para personas con discapacidad y hasta 17.000 euros para personas con discapacidad severa.

Gastos e impuestos para la compra de una vivienda

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La hipoteca no es lo único a lo que te tienes que enfrentar, hay también otros gastos e impuestos que afrontar.

La compraventa

La notaría

La compraventa de un inmueble hay que escriturarla frente a un notario, el cual te cobrará unos aranceles (los honorarios por su trabajo). El coste está regulado por el Estado y oscila entre el 0,2% y el 0,5% (entre los 600 y 875 euros, según el precio del inmueble).

Además, tienes que pagar la copia de la escritura que puede costar entre 15 o 20 euros aproximadamente.

El Registro de la Propiedad

Un registrador debe inscribir las escrituras firmadas por el notario para que conste en el Registro de la Propiedad y esto cuesta dinero.

Los honorarios están fijados por el Estado y dependen del precio del inmueble, pero suelen estar entre los 400 y 650 euros.

Los impuestos

A la hora de comprar una vivienda, debes tener en cuenta que hay que pagar varios impuestos, que dependerán del precio del inmueble y de si es nuevo o de segunda mano.

  • Si se compra una vivienda nueva, hay que pagar el IVA (10%). Además del impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD), cuyo coste depende de cada comunidad autónoma.
  • Si es de segunda mano, hay que pagar el Impuesto sobre las Transmisiones Patrimoniales (ITP). La cuantía está entre el 4% y el 10% en función de cada comunidad autónoma.

Es importante destacar que para las viviendas de protección oficial, las familias numerosas, las personas con diversidad funcional y los jóvenes hay tipos más reducidos.

La gestoría (opcional)

Es un gasto opcional. Puedes contratar a una entidad para tramitar la inscripción y liquidar los impuestos. Normalmente cobran 300 euros, pero las tarifas varían según cada gestoría.

Otros gastos

La hipoteca

Deberás abonar la tasación de la vivienda y la copia de la escritura hipotecaria. En 2022, el precio de la tasación de una casa está entre 250 y 600 euros, pero esto depende de la entidad que realice la tasación, el inmueble y su valoración. La tasación tiene una vigencia de seis meses desde la fecha de emisión.

Con la Ley Hipotecaria de 2019, los demás gastos (la gestoría, la notaría, el registro y el AJD) son asumidos por el banco.

La comisión de la inmobiliaria

Hay zonas en España que te obligan a que pagues una parte de los honorarios de la inmobiliaria que gestiona la compraventa del inmueble (la otra parte la paga el vendedor). Se puede negociar con el vendedor y con la inmobiliaria, pero lo más seguro es que haya que pagar lo que piden.

Los cheques o la transferencia OMF

Para pagar la vivienda, hay que entregarle al vendedor uno o varios cheques o hacerle una transferencia OMF (Órdenes de Movimientos de Fondos) a través del Banco de España. Los dos métodos cuestan un dinero, aunque el precio lo decidirá tu banco.

Conseguir un préstamo teniendo un embargo es posible

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Conseguir un préstamo con un embargo de Hacienda o Seguridad Social, o estando en las listas de morosos, ASNEF o RAI, es una misión imposible en las entidades bancarias. Pero, tranquilidad, existen alternativas.

Un embargo se produce al no realizar el pago de una deuda durante el periodo voluntario ni durante el plazo concedido para ello a través de una notificación. El tipo de embargo más común es el que solicita una administración pública – ayuntamiento, administración local, Hacienda o Seguridad Social- ante el impago de  multas, impuestos, tasas,… También el embargo judicial, ejecutado por un juez ante la petición de una empresa, banco o particular al que se le deba dinero. 

Esta situación que en los últimos años es más frecuente de lo que se puede llegar a pensar, afecta a muchas personas. Si te encuentras entre ellas, lo primero que debes hacer es buscar un producto financiero para saldar tu deuda lo antes posible.

Préstamos con garantía hipotecaria para embargos 

¿Has oído alguna vez hablar de los préstamos con garantía hipotecaria de capital privado para frenar un embargo? Es la solución de liquidez que necesitas en tu situación. Te permitirá saldar todas tus deudas y conservar tus propiedades y bienes, recuperando tu estabilidad financiera y tranquilidad. 

Un préstamo de capital privado para embargos es la opción para conseguir dinero ajena a la financiación de bancos. Esta alternativa privada está disponible para todas las personas que, como en tu caso, necesitan liquidez de forma rápida y segura, y no pueden conseguirla a través de las vías tradicionales. 

Requisitos para solicitar un préstamo para frenar un embargo

Tener una propiedad a tu nombre es un requisito indispensable para acceder a los préstamos para embargo con garantía hipotecaria. Y no te preocupes si no cuentas con un inmueble para ello, podrás aportar el de un amigo o familiar que actuará con aval. Eso sí, la propiedad debe estar sin hipoteca o con poca carga pendiente. 

Otro de los requisitos que deberás cumplir para solicitar un préstamo de embargo es disponer de ingresos estables para asegurar al prestamista que puedes pagar las cuotas sin que tu economía se vea afectada. Para ello bastará una nómina, jubilación, rentas, … u otro justificante. Además, tendrás que tener a mano tu DNI y la escritura de la propiedad que entregues como garantía. 

Préstamos con garantía hipotecaria para pagar embargos

Pasos para solicitar un préstamo de embargo

Pedir un préstamo de capital privado para embargo es un proceso sin complicaciones que puedes iniciar y concluir en menos de una semana. Estos son los pasos que debes dar: 

  • Contacta con un prestamista o entidad privada y comenta tu situación financiera. Estudiarán tu caso al detalle y te darán una respuesta con una oferta adaptada a tus necesidades en un plazo de entre 24 y 48 horas. 
  • Reúnete con un tasador oficial homologado para tasar la propiedad que entregarás como garantía. Es importante conocer su valor exacto para que el prestamista de capital privado pueda ofrecer un préstamo por una cuantía acorde. 
  • Formaliza tu solicitud de préstamo para frenar un embargo y evalúa los términos del acuerdo. 
  • Firma el contrato ante notario.
  • Recibe el dinero en tu cuenta o comunica que el pago se haga a la entidad con la que tienes la deuda. 

Como habrás podido observar en situaciones de embargo en las que tus bienes y propiedades están en riesgo, los préstamos de capital privado con garantía hipotecaria son la solución. Si necesitas dinero urgentemente pide un préstamo de embargo. Además de la sencillez del trámite, este producto financiero es muy flexible en cuanto a plazos de pago, los cuales pueden llegar a ser de hasta 20 y tener un periodo de carencia de hasta 5 años.